Сегодня не раз приходилось заемщикам слышать от кредитного менеджера такие слова: «По решению скоринговой системой Ваши показатели надежности платежеспособности не соответствуют норме». Какова же эта норма, что такое скоринг и как пройти «кредитный детектор» ?
Скорингом называется компьютерная программа, в автоматическом режиме проверяющая анкету на заёмщика на основе представленных им сведений. После обработки полученных данных она принимает решение по кредитной заявке. В переводе с английского слово скоринг обозначает счет.
Опрос проводит банковский сотрудник, который вносит информацию в компьютер. Программа за каждый ответ выдает определенное количество баллов. После она их складывает и получает показатель уровня платежеспособности заемщика. Это и есть скоринг-оценка. Повышенные оценки - это ещё один шанс, что вам одобрят заём. Крупные банки используют сразу несколько скорингов, позволяющих оценить клиента по разным направлениям.
Каждая модель скоринга в системе кредитования используется для получения следующих целей:
Все это в итоге увеличивает доходы банковской организации. Подробнее об этом можно прочитать здесь.
Для оценки заемщиков используются разные виды скоринга.
В современном банковском деле считается, что такое автоматическое оценивание позволяет добиваться минимального влияния на результат проверки заемщика предвзятого отношения менеджера или сговора сотрудников банка.
Вся информация, заносящаяся в анкету, должна подтверждаться наличием документов. Менеджер банка только вносит данные клиента в программу и не участвует в оценке заемщика. Когда все пункты анкеты закружены, компьютерная программа просчитывает и выдает результат – количество набранных вами баллов. В зависимости от количества набранных баллов возникают разные ситуации.
При минимальном количестве баллов в кредите откажут. Если число баллов оказалось выше среднего, а размер кредита небольшой, решение принимается прямо на месте. При получении крупных сумм заявку передадут на рассмотрение в службу безопасности банка. При нехватке небольшого количества баллов для одобрения потребительского кредита кредитный менеджер может попросить привести поручителя или назначит дополнительные проверки.
Программу скоринга обмануть нереально, поскольку она проверяет документы, официальные сведения, хронящиеся в различных базах. "Безопасники", работающие в учреждениях, дополнительно могут обращаться к тем структурам, в которым имеется правдивая информация о заёмщиках.
Современное оформление различных документов в цифровом виде позволяет кредитным организациям получать оперативно настоящую информацию о заемщике, обращаясь к определенным базам данных.
Если будет обнаружен обман, то заёмщику грозит не просто отказ по кредиту, но и внесение в чёрный список. Как итог - последующие отказы со стороны других финансовых учреждений, поскольку склонность к искажении информациии будет внесена в КИ человека.
Хоть скоринговые программы отличаются оперативностью и быстротой работы, выделяют ряд минусов для заёмщиков:
Несмотря на существующие недостатки, система скоринг-оценки существенно упростила процедуру получения потребительских кредитов и сделала ее более доступной для общей массы потенциальных заемщиков. Немало людей получают возможность оформить небольшие потребительские займы в банках сегодня в день обращения благодаря скоринг системе.
При предоставлении точной информации у клиента есть шансы на одобрение кредитной заявки. Чаще всего положительное решение при автоматической оценке получают бюджетники, имеющие длительный стаж работы на одном месте.