Правомерно ли требование о выплате процентов банку при возврате кредита раньше срока
Заключая кредитный договор с банком вы должны понимать, что и законом и договором предусмотрена масса оснований по которым банк может потребовать досрочного погашения кредита. При возникновении таких оснований банки требуют и уплаты задолженности по кредиту и процентов за вес срок кредита.
Подобное положение дел - довольно сложная задача даже для достаточно успешной в финансовом отношении компании. Разберемся подробнее, когда банк охраняет право на проценты за весь срок кредита, а когда нет.
Банк требует досрочно погасить кредит
Банк обладает возможностью затребовать выплаты денег раньше срока, в частности при возникновении просрочки (п.2 ст. 811 ГК РФ).
Кроме того, в договорах, заключающихся при оформлении кредита, прописываются условия, при которых банк может выступить с требованием о досрочном погашении кредита (не достигает согласованных объемов выручки, использует деньги не по целевому назначению, в отношении заемщика началась процедура банкротства и т.п.)
Самой частой причиной, по которой банк может затребовать возвращения денежных средств, является гибель предмета залога (ст. 813 ГК РФ).
Ситуацию осложняет то, что ни в одной статье не прописывается, какие проценты организация в обязательном порядке должна выплатить банку, если кредит необходимо возвращать по причине того, что платежи не были осуществлены вовремя.
В связи с этим может возникнуть вопрос: необходимо вернуть только ту часть процентов, которые накопились за время, пока заемщик пользовался деньгами, либо же все проценты, которые прописаны в договоре. Конечно, банки обычно всячески настаивают на том, чтобы были произведены выплаты всех процентов.
Споры о процентах
Банки обосновывают свое требование разъяснением, которое дается к пункту 16 постановления ВС РФ, ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». В документе говорится, что если банк требует раньше срока выплатить деньги полностью либо частично вместе со всеми процентами, то проценты могут взыскиваться с момента, когда деньги должны были быть выплачены полностью и, естественно, в полном объеме.
Банки могут считать упущенной выгодой разницу между всей суммой процентов, которые были бы ими получены при погашении кредита в срок, и деньгами, которые уже получены фактически. Это согласуется с п.5 ст. 453 ГК: если договор был расторгнут потому, что одна из сторон нарушает его условия, то другая сторона может требовать, чтобы ей были возмещены все убытки.
Может сложиться впечатление, что позиция банков довольно логична. Однако воспользовавшись профессиональными юридическими услугами это впечатление легко улетучивается. Прежде всего это связано с появлением п.4 ст. 809 ГК, введенного Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ, а также информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре».
Законно ли требование уплатить проценты за весь период кредитования?
До того, как был введен вышеупомянутый закон, Президиумом ВАС РФ было разъяснено, что требование уплатить проценты за тот временной период, когда заемщик имел возможность пользоваться деньгами, представляется вполне обоснованным, в то время как требования займодателя оплатить проценты за срок, когда деньги не использовались по назначению, противоречат самой сути кредитования (п.5 письма № 147). Однако Президиум подчеркивает, что речь идет только о случаях, когда кредит выплачивается досрочно без вины организации или лица, взявших займ, в то время как п.4 ст. 809 ГК РФ не утверждает ничего подобного.
Согласно ст. 809 ГК РФ, проценты представляют собой плату за то, что лицо, взявшее кредит, использует взятые в кредит деньги для собственной выгоды. Логично, что проценты могут выплачиваться только за срок, в течение которого заемщик мог воспользоваться финансами. Обычно банки обосновывают свое требование тем, что из-за досрочного погашения кредита они упустили выгоду, однако оснований для этого, как ни странно, нет (п. 5 письма № 147).
Упущена ли выгода на самом деле?
Что делать, если кредит выплачивается раньше срока из-за неправомерных действий заемщика говорится в п. 6 письма № 147. Банк имеет все возможности возместить свою упущенную выгоду, однако он должен доказать, что на самом деле перенес потери. Разница между процентами, которые уже были оплачены, и теми, которые заплатила бы взявшая кредит организация, если бы ей удалось добиться своевременного погашения кредита, еще не является упущенной выгодой. Однако позиция большинства российских банков, что вполне естественно, остается неизменной и они полагают, что имеют полное право требовать выплаты всю сумму в полном объеме.
Однако беспокоиться не стоит: в последнее время суды все чаще принимают решения не в пользу банков. Заемщику, в любом случае, необходимо обосновать свой отказ платить проценты в полном объеме следующим образом: банк имеет все возможности не допустить упущенной выгоды. Ведь возвратив денежные средства назад раньше срока, банк имеет все возможности для того, чтобы использовать их, например, для выдачи кредита другой организации. Следовательно, выплата процентов в полной мере может стать причиной двойных доходов, то есть банк обогатиться без каких бы то ни было оснований (п. 5 письма № 147).
По метериалам: http://www.centraldep.ru/