Закон, призванный упорядочить механизм оказания помощи гражданам, потерявшим жилье в результате чрезвычайных ситуаций, был принят еще летом. Однако выяснилось, что далеко не все разобрались в том, что же именно изменилось, а многие собственники квартир и не слышали о законе. Новострой-М рассказывает, как теперь будет устроено страхование жилья и во сколько оно обойдется.
Совместная ответственность
Согласно новому закону (проходившему в Госдуме в виде законопроекта № 694881-6), субъекты Российской Федерации получили право утверждения программ защиты жилищных прав граждан с использованием механизма страхования путем разработки новых или изменения существующих программ в области жилищной политики. Закон предусматривает создание единой автоматизированной информационной системы, содержащей информацию о договорах страхования жилых помещений, размерах страхового возмещения, а также иную информацию об осуществлении страхования жилья, предоставляемую страховщиками. Оператором этой системы станет Всероссийский союз страховщиков (ВСС).
Прослушать новость
Возмещение ущерба в случае утраты застрахованного жилья предусмотрено в двух видах и будет осуществляться по выбору собственника: либо выплата в установленных программой долях страхового возмещения страховщиком и части ущерба субъектом РФ, либо предоставление регионом в собственность данному лицу другого жилья. Однако, чтобы получить новое жилье, необходимо, чтобы такое жилье было в фонде региона. При этом страховщик должен возместить бюджету сумму, причитающуюся собственнику.
Законопроект предусматривает большее вовлечение самих граждан в процесс страхования жилья. В пояснительной записке к законопроекту, в частности, отмечалось, что сложившаяся система оказания помощи гражданам в чрезвычайных ситуациях «не мотивирует их к самостоятельному финансовому обеспечению своих имущественных интересов посредством страхования». Предложенные меры, по мнению законодателей, должны способствовать «гармонизации» действующей системы добровольного страхования имущества, принадлежащего гражданам, с функционирующими в ряде субъектов региональными программами страхования жилых помещений, а также оказываемой государством финансовой помощью гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия.
Несмотря на то, что государство помогать населению не отказывается, предполагается, что постепенно государственная финансовая помощь гражданам, не застраховавшим свое жилье, будет сокращаться. А вот в случае заключения договора страхования можно будет претендовать на возмещение ущерба не только от глобальных бедствий (а в законе говорится, прежде всего, о разрушении жилья в результате наводнения, землетрясения и т. д.), но и от локальных повреждений. В частности, в рамках программ, которые будут разработаны в каждом субъекте, допускается предоставлять финансовое обеспечение в дополнение к страховым выплатам по заключенным в рамках программ договорам страхования, предусматривающим более широкий набор рисков, в том числе риски повреждения жилого помещения в результате аварий систем отопления, водоснабжения, канализации, внутренних водостоков и так далее.
Таким образом, хотя в народе страхование квартир уже стали называть обязательным и приравняли к ОСАГО, на деле отказаться от него можно. Однако на максимальное возмещение ущерба можно рассчитывать, все же имея на руках полис: базовые региональные программы охватывают только риск чрезвычайной ситуации. Кроме того, при отсутствии страховки можно будет рассчитывать только на выплаты по социальным нормам. А вот при заключении договора со страховой компанией по региональной программе можно будет претендовать на возмещение ущерба по средней рыночной стоимости жилья в регионе и по общей площади помещения.
Граждане, застраховавшие свои квадратные метры, смогут претендовать как на компенсацию от страховой компании, так и на финансовую помощь государства. При этом получение такой помощи не будет основанием для отказа в выплате страховки. Минимальный объем обязательств страховщиков по риску утраты жилья в результате чрезвычайной ситуации предлагается установить в пределах 300-500 тысяч рублей.
Генеральный директор компании «Миэль-Новостройки» Наталья Шаталина отмечает, что и ранее действовавшие законы предусматривали защиту граждан от потери жилья в результате стихийных бедствий. «С одной стороны, мера по страхованию недвижимого имущества при возникновении чрезвычайных ситуаций выглядит вполне обоснованно для полноценного и своевременного возмещения вреда. В то же время, возмещение ущерба, причиненного последствиями чрезвычайных ситуаций, осуществляется в рамках целого ряда нормативно-правовых актов, действующих на сегодняшний день, и должно осуществляться из соответствующих средств государственной власти. Однако правоприменительная практика показывает, что часто встречаются ситуации, когда пострадавшие лица не признаются таковыми органами власти при осуществлении компенсаций, и право на получение компенсации им необходимо доказывать в судебном порядке», — комментирует эксперт.
Сколько будет стоить полис
Ожидается, что одним из отличий региональных программ по сравнению с заключением коммерческого договора со страховой компанией в частном порядке станет более низкая стоимость полиса. Методику определения страхового тарифа в части минимального объема обязательств страховщиков будет устанавливать Центробанк, и стоимость не должна сильно отличаться по стране. Однако некоторый разброс все же будет из-за дополнительных рисков: если в регионе частые пожары, а состояние жилищного фонда плохое, это может влиять на стоимость страхования.
Предполагается, что сумму страхового взноса можно будет внести в виде опции в единые платежные документы, также говорится о возможности уплаты страховых взносов через отделения Почты России, Сбербанка России, иных организаций с крупной филиальной сетью, операторов сотовой или стационарной связи, платежные терминалы и так далее, не исключая традиционные способы заключения договоров страхования.
Средняя стоимость полиса страхования жилья по новому закону может составить 3-5 тысяч рублей в год: такие данные приводит ИА «Финмаркет» со ссылкой на гендиректора компании «РЕСО-Гарантия» Дмитрия Раковщика. При этом если есть желание застраховать жилье только от чрезвычайных ситуаций, такой полис может стоить порядка 300 рублей в год. Однако, по мнению страховщиков, подобный полис с минимальным количеством рисков будет неинтересен жителям регионов, где стихийные бедствия — редкость. А вот страхование от расширенного списка рисков (включая «бытовые») по более привлекательной цене может быть уже востребованным.
«На мой взгляд, 3-5 тысяч рублей в год — это серьезная сумма для среднего жителя России, причем сравнимая с размером налога на владение имуществом, по которому уже неоднократно возникало множество споров», — отмечает управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая.
Добровольное страхование жилой недвижимости от ущерба коммерческой страховой компанией сейчас оценивается в среднем в 0,1-0,3% от стоимости объекта страхования, сообщает руководитель департамента городской недвижимости «НДВ-Супермаркет недвижимости» Оксана Иванова. «Если система [страхования жилья] будет утверждена на государственном уровне, нужно будет отрегулировать тарифы и предоставить субсидии льготным категориям граждан. Если страховые взносы одномоментно начнет платить вся страна, то для страховых компаний это гигантский доход, поэтому ставка должна быть намного ниже, чем при добровольном страховании. Вероятно, страховые компании должны пойти на условия стоимости полиса 0,02-0,1% в год от среднерыночной цены объекта», — полагает эксперт.
При этом, по данным опроса, проведенного Научно-исследовательским институтом Минфина РФ и Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), городские жители готовы платить порядка 300 рублей в месяц за страхование своего жилья, сельские жители — порядка 200 рублей в месяц. Однако такие суммы назвали люди, которые в принципе готовы страховать свою собственность. По данным опроса, из 79% респондентов, назвавших себя собственниками, две трети сообщили, что не страхуют свое жилье и не рассматривают в перспективе такую возможность. При этом 84% тех, кто готов оплачивать страховой полис, заявили, что согласны это делать только в том случае, если в страховку будут включены другие актуальные для собственников жилья риски, а не только риски возникновения чрезвычайных ситуаций.
Сейчас у регионов есть переходный период (еще почти год), чтобы совместно со страховщиками разработать локальные программы, соответствующие федеральному законопроекту, и определиться, какие риски включать, а какие нет.
Будет ли спрос на страхование
По данным НАФИ, сейчас жилье застраховано лишь у 16% граждан. «Отчасти причиной такой низкой активности стало недоверие к страховщикам в целом, которые уже доказали свою несостоятельность при банкротстве девелоперов. Да и страховые выплаты по ущербу зачастую оказываются ниже реальных затрат на дальнейший ремонт. Пока клиенты не могут быть уверены в том, что они гарантированно получат полную сумму возмещения, вряд ли доля застрахованного жилья может увеличиться. Иными словами, только когда собственники перестанут судиться со страховыми, доказывая свою правоту, можно будет говорить о массовом комплексном страховании на обязательной основе», — полагает Мария Литинецкая.
Наталья Шаталина соглашается с коллегой и ссылается на лазейки в законах, которыми пользуются страховщики. «На сегодняшний день страхование квартир не пользуется популярностью, в силу того, что на практике осуществление страховых выплат от страховщиков при утрате недвижимого имущества или его повреждении происходит крайне редко и, как правило, в судебном порядке. Объясняется это тем, что страховщики зачастую прибегают к различного рода пробелам законодательства. Практика применения законодательства по обязательному страхованию недвижимого имущества при покупке строящегося жилья в рамках 214-ФЗ и вовсе показала свою несостоятельность», — говорит эксперт.
Сейчас основной спрос на страхование жилья сформирован собственниками, купившими квартиру в ипотеку, поскольку для залогового жилья страхование является обязательным. «Страхуют все ипотечные квартиры. Их доля на вторичном рынке переваливает за 50%, на первичном в последние два года доходит и до 90%. Объем рынка можно себе представить. Фактически, это такой же аналог обязательного страхования квартир — пусть не на всем рынке, но на большей его части. Система работоспособна, но с оговорками: во-первых, она дорога, во-вторых, защищает она сейчас скорее банки, нежели собственников», — комментирует Оксана Иванова.
Покрытие по страховому полису должно обязательно распространяться на ущерб не только от природных и техногенных аварий, но и на возмещение убытков в результате действий самих собственников, уверена Мария Литинецкая. Она сообщает, что, к примеру, в 2017 году в Москве в жилом секторе произошло 2 796 пожаров. Причем основными объектами возгорания стали многоквартирные жилые дома — 81,3 %. «В любом случае страхование жилья должно оставаться в компетенции собственников, которые, уверена, могут самостоятельно решать, насколько целесообразно конкретно в их случае оформлять страховку»», — резюмирует Мария Литинецкая.