Особенности национального договора займа

С 1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)», а также ряд других нормативных актов, в существенной степени влияющих на отношения между заемщиком и кредитором. Одна из главных правовых новаций текущего момента — это унификация отношений сторон вне зависимости от типа кредитора. То есть, с лета этого года все кредиторы (банки, кредитно-потребительские кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды) обязаны использовать абсолютно одинаковые подходы в работе со своими клиентами, а также обязаны заключать с заемщиками договор кредита или займа, созданный «под копирку» на основании указания Банка России о форме таблицы индивидуальных условий кредита (займа).

Нет, не стоит думать, что весь договор будет состоять из одной единственной таблицы условий. Конечно же, он по прежнему будет содержать и большое количество текста. Но при этом, все основные положения договора все таки должны быть сведены в стандартную таблицу, а по другим важным условиям в законе установлены жесткие ограничения.

Однако, в любом случае теперь намного будет проще сравнивать условия, предлагаемые различными кредиторами. ο один из параметров сравнения, полная стоимость кредита, должен быть опубликован на первой странице договора в рамочке площадью не менее 5% страницы. При вычислении полной стоимости кредита (ПСК) учитываются не только процентные платежи, но и многие другие выплаты в пользу кредитора, полный перечень которых (а также сама формула, по которой рассчитывается значение ПСК) можно найти в законе. Если вы не знакомы с высшей математикой, то скорее всего вы не сможете самостоятельно рассчитать ПСК, даже если у вас на руках будет полный график платежей по кредиту. Но поскольку все кредиторы, выдающие потребительские кредиты на территории России, находятся под жестким контролем Центрального Банка, то вполне можно доверять цифрам в рамочке на первой странице договора. Кстати, в недалеком будущем заработает еще и ограничение на размер процентной ставки по кредитам и займам на уровне не более 30% от среднерыночной величины.

Другие важные новации касаются вопросов штрафов и пеней, которые с 1 июля ограничены величиной 36% годовых (в случае, если проценты по договору не начисляются), либо 20% годовых одновременно с начислением процентов. Судя по жалобам, поступающим в Банк России, именно вопрос штрафов и пеней до сих пор вызывал наибольшее количество проблем у заемщиков, оказавшихся в тяжелой ситуации. Теперь таких проблем будет значительно меньше.

Паранич Андрей

ФинСтарт