Процент застрахованных квартир в России очень низок по сравнению со странами западной Европы и США, где, по разным данным, этот показатель доходит до 90%. Для сравнения: в Москве, являющейся безусловным лидером в данном вопросе, застраховано около 50% квартир, а России – всего несколько процентов. Редакция портала Urbanus.ru решила разобраться в нюансах, которые должен учитывать каждый, кто решил нарушить «национальную традицию» и застраховать жилье в многоквартирном доме.
Категории страховок
Как известно, профильные компании предоставляют две основные группы услуг. В первом случае возмещение убытков происходит в пользу самого страхователя (у которого, например, случился пожар). Второй случай предусматривает так называемое страхование гражданской ответственности, или страхование квартиры от ущерба третьим лицам, когда ущерб возмещается, к примеру, соседям, квартиры которых пострадали вследствие прорыва крана в квартире страхователя.
Что ни страховка, то залив
По словам заместителя начальника управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах» Станислава Олейникова, наиболее частыми страховыми случаями первой группы являются различные аварии инженерных сетей как внутри квартиры, так и на территории многоквартирного дома в целом, в том числе в ходе их ремонта либо замены. Как уточняет управляющий партнер компании «Метриум» и участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая чаще всего такие аварии связаны с ущербом от воды: «Это может быть как залив соседями, так и провыв трубы в своей же квартире». Таким образом, страхование квартиры от залива является наиболее востребованным: по данным поводам обращаются около 80% клиентов. А вот наиболее редкими причинами являются стихийные бедствия (менее 1% обращений)».
Цена вопроса
Почти все страховые компании размещают на своих сайтах калькуляторы расчета стоимости полиса. «Калькулятор выдает стоимость страхования в зависимости от объекта, его цены, срока страхования, рисков, по которым клиент хочет получить защиту, и многих других условий (постоянное или временное проживание, назначение объекта недвижимости, материал стен и т.д.), – перечисляет руководитель Департамента андеррайтинга ипотечных и финансовых рисков ПАО СК «Росгосстрах» Илья Метелкин. – Но любой калькулятор делает лишь предварительный расчет, а при живом общении с клиентом сотрудник компании более тщательно проверяет документы, уточняет различные детали, касающиеся объекта страхования».
При этом если страховой случай по квартире произошел в прошлом, то, зачастую, компании практикуют применение так называемого коэффициента «бонус-малус» за безубыточное/ убыточное страхование, рассказал Станислав Олейников. При наличии убытков удорожание полиса чаще всего происходит не более чем до уровня первоначального страхования, а снижение стоимости полиса за безубыточное страхование может доходить до 20-30% от стоимости первоначального страхования. «В общем случае, если по договору страхования квартиры произошел убыток, при возобновлении такого договора повышающий коэффициент может быть применен, – подтверждает Илья Метелкин. – Его размер будет зависеть от большого количества факторов. А вот при продлении или возобновлении договора в случае, если по договору не было убытка в период страхования, может быть применен понижающий коэффициент».
Страховщики мыслят комплексно
Прежде всего, компании стремятся продавать коробочные продукты, которые предусматривают страхование квартиры от всех рисков, будь то потоп, пожар, стихийные бедствия и т. д. Как правило, большинство клиентов выбирают именно такой пакетный вариант, обращает внимание Мария Литинецкая. Дело в том, что в случае индивидуальной страховки по какому-то отдельному риску, к примеру, только на затопление, у страховой компании могут возникнуть вопросы и подозрения, что у данного объекта недвижимости уже есть потенциальные проблемы.
Однако сами страховщики называют другие причины такой политики. «Выбирать клиенту, от чего страховать квартиру - от пожара или залива, вряд ли стоит, – считает директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. – Экономия мизерная, а риск все равно остается. Пожар происходит не так часто, как залив. Но, если он случается, гибнет все имущество безвозвратно – либо от огня, либо от продуктов горения, либо просто от воды, которой заливают пожар».
Вся суть в деталях
Пожалуй, каждому приходилось слышать о том, что даже в случае наступления страхового случая получить компенсацию у компании ни так-то просто. Во избежание подобных ситуаций эксперты советуют крайне скрупулезно изучать условия договора, обращая внимание на все детали, и при возникновении малейшего непонимания, обращаться за консультацией к сотрудникам компании.
Важно понимать, что каждая компания предлагает свое покрытие: «Условно говоря, один страховщик компенсирует ущерб, только если произошел прорыв трубы, – рассказывает Мария Литинецкая. – А другой – когда сосед забыл закрыть кран, и вас затопило, то есть причина не только в аварии, но и человеческом факторе». Эксперт приводит и другой пример: «Обычно риск пожара включает не только порчу имущества от огня, но и от воды, используемой при тушении. Однако если, например, у ваших соседей был пожар, а вы были застрахованы от потопа, то получить компенсацию не удастся, поскольку страховщик покрывает ущерб только тем, у кого в полисе был указан и пожар, хотя формально вас затопило».
Текущая практика страховых компаний предполагает дробление покрытия на мелкие риски, комментирует Станислав Олейников. Например, страхование квартиры от пожара – это слишком неопределенная формулировка. Среди перечня страховых случаев уже не встретишь формулировки просто «Пожар» или просто «Повреждение водой». Есть несколько видов пожаров и несколько видов повреждений водой.
Сроки страхования
Традиционно страховые договоры заключаются на год, однако практически все компании разрешают клиентам не делать единовременный платеж, а разбить его на ежемесячный, с возможностью отказаться от пролонгации в любой момент, рассказала Мария Литинецкая. «Правда страховщики, конечно, замотивированы, чтобы клиент «не соскочил», то есть оплатил сразу годовое обслуживание, – оговаривается эксперт. – Поэтому при заключении соглашения на год клиент получает скидку в размере 10-15%». При этом постоянные клиенты страховых компаний могут рассчитывать на скидки, как правило, в размере 5-10% от стандартного прайса для новичков. Под дисконтом подразумевается определенный поправочный коэффициент, который рассчитывается в индивидуальном порядке. Вместе с тем, некоторые страховые компании предлагают застраховать имущество даже на несколько дней, то есть на период отпуска, пока никого из домочадцев нет дома. По словам Станислава Олейникова, снижение стоимости при продлении договора связано с тем, что пролонгированные договоры у большинства страховых компаний в принципе менее убыточны.
«В компании «РОСГОССТРАХ» есть продукт, предусматривающий страхование имущества физических лиц сроком на 3 года, – говорит Илья Метелкин. – По такому договору клиент может обращаться за возобновлением договора всего раз в 3 года. Так же возможно по заключенному трехлетнему договору оплачивать взносы раз в год или делить каждый годовой взнос на 2 (итого 6 за 3 года)».
В этом обзоре были бегло рассмотрены нюансы взаимодействия клиентов со страховыми компаниями по первой группе страховых услуг. В следующем материале эксперты более подробно остановятся на вопросах ответственности перед жителями застройщиков и девелоперов, страховании гражданской ответственности, а также ипотечном страховании.