Введение электронных закладных ускорит процесс оформления кредитов и, возможно, приведет к снижению ипотечных ставок.
С 1 июля 2018 года при оформлении ипотеки применяется электронная закладная. Что это за документ? Как работает? И что с этого обывателю? Мнения экспертов – в обзоре ЦИАН.
Дубликат бумажной закладной
Запуск электронной закладной – начало процесса по переходу к электронному документообороту, отмечает эксперт по недвижимости Георгий Патанин.
Главное помнить, что электронная закладная по ипотеке остается той же самой ценной бумагой, но только оформленной в электронном виде. Документ по-прежнему гарантирует банку право забрать квартиру и продать ее. Залог нужен, чтобы выручить деньги на погашение займа.
В электронной закладной будут инициалы и реквизиты, данные о держателе залога и должнике, информация о самом договоре, обязательства по ипотеке, данные о залоговом имуществе. Кроме того, там отметят номер счета держателя ценной бумаги, данные государственной регистрации, номер счета депо первоначального владельца документа, электронную почту (куда отправят на хранение ценную бумагу). Ну и, конечно, укажут наличие либо отсутствие обременения недвижимости третьими лицами.
Как будет работать электронная закладная?
Для того, чтобы появился этот документ, нужно зайти на сайт Госуслуг или Росреестра и заполнить там специальную форму. После этого каждая сторона должна заверить документ своей электронной подписью.
Перед отправлением на хранение электронную форму направят в регистрационный орган, чтобы заверить подписью регистратора, уполномоченного государством. Затем данные вносятся в соответствующую запись об ипотечной сделке.
Что с этого обывателю?
До вступления в силу изменений процедура получения документов была растянута во времени. «Раньше, закладная оформлялась в бумажном виде, ее изготавливал банк, выдавший ипотечный кредит, далее передавал клиенту, и весь комплект документов подавался в Росреестр на регистрацию ипотеки и собственности», – напоминает Георгий Патанин.
По мнению Ирины Забарской, специалиста департамента контроля качества НЮС «Амулекс», введение электронных закладных должно привести к уменьшению времени на подготовку и заполнение документа. Кроме того, не нужно будет передавать информацию лично (очереди, время на дорогу и прочее). Электронная закладная не потеряется, не сгорит при пожаре, ее не нужно будет долго восстанавливать.
На практике сокращение времени на документооборот снижает риски затягивания снятия залога при полной выплате кредита. «Это может быть полезным, когда ипотека заемщиком полностью выплачена и он хочет продать квартиру. Так как квартира была в ипотеке, на ней стоит залог в пользу банка и перед продажей его надо снимать. Раньше заемщик это делал самостоятельно, теперь банк в одностороннем порядке направит в Росреестр все данные для снятия залога», – рассказывает Георгий Патанин.
САМОЕ ВАЖНОЕ ДЛЯ ЗАЕМЩИКА – ОТСУТСТВИЕ ЗАВИСИМОСТИ ОТ КРЕДИТОРА ПРИ СНЯТИИ ЗАЛОГА
Александра Воскресенская, юрист КА «Юков и партнеры», добавляет, что электронный документ является более безопасным, поскольку его использование минимизирует риск утери или уничтожения, а также мошенничества – как со стороны третьих лиц, так и со стороны банков. Ведь традиционно закладная составляется кредитными организациями самостоятельно и передается клиенту лишь на подпись.
Правовые последствия не изменятся
Каких-либо новых правовых последствий из-за введения электронной закладной не возникнет, считают опрошенные ЦИАН эксперты.
«Введение данного документа – всего лишь изменение его формы и вида по сравнению с ныне существующим. При оформлении электронной закладной и у залогодателя, и у залогодержателя сохраняются те же права и обязанности, как при оформлении в бумажном виде», – отмечает Ирина Забарская.
А что потом?
В перспективе физлица при любых операциях с недвижимостью будут получать виртуальный пакет документов, предполагает Ирина Ячменева, руководитель отдела ипотеки и кредитов компании «НДВ — Супермаркет недвижимости».
«Теперь закладная будет получаться таким же образом. Пока альтернативно – сохраняется выбор между электронным и бумажным вариантами этого документа. Но в течение ближайших 5-10 лет ситуация может измениться кардинально: поколение миллениалов, например, пользуется только виртуальными документами», - продолжает она.
Не для каждого человека составление электронного документа является удобным, предупреждает Александра Воскресенская. «Заполнение формы на портале государственных услуг может вызвать трудности для лиц, не привыкших к постоянной работе с компьютером. Более того, для подписания закладной следует получить электронную подпись, а значит, нужно найти организацию, специализирующуюся на ее разработке, заполнить необходимые документы для получения подписи и оплатить предоставленную услугу», - отмечает эксперт.
Впрочем, есть и хорошие новости – уменьшение издержек может отразиться на стоимости самих кредитов. «В перспективе нас ожидает снижение ставки по ипотеке. Переход на электронный документооборот повышает эффективность обмена информацией, как следствие будет сокращение общих издержек банков и МФЦ на выдачу и регистрацию ипотеки, что в свою очередь может привести к незначительному снижению ставок», – резюмирует Георгий Патанин.