Не спешите оформлять ипотеку в банке, который предлагает заманчивые условия. Сначала надо во всем хорошо разобраться. Может быть, вы слышали о кредитных организациях, которые обманывали клиентов, прописывая невыгодные для них условия внизу договора мелким шрифтом, который обычно никто не читает? Сейчас такие вещи запрещены законом. Но банки все равно изобретают различные уловки, на которые попадаются излишне доверчивые заемщики.
«Гибкие» проценты
На что вы обратите внимание в первую очередь, рассматривая ипотечную программу банка? Конечно, на размер ставки – ведь чем она ниже, тем дешевле обойдется кредит.
Вы видите на сайте банка интересное предложение и спешите подать заявку на ипотеку. Однако когда дело доходит до договора, вдруг выясняется: для того, чтобы получить желаемую ставку, нужно внести первоначальный взнос, составляющий чуть ли не половину стоимости приобретаемой квартиры. А вы-то рассчитывали, что взнос будет не больше 20%!
Возможен и другой вариант: вы увидели низкую ставку в рекламе банка и обратились за ипотекой. Но уже на месте выясняется: выгодное предложение действовало в рамках рекламной акции, а она уже закончилась. Вам могут предложить ставку на 1-2 % выше, если вы, конечно, согласитесь на такие условия.
Иногда банки продвигают очень выгодные программы в новостройках. Например, могут обещать ставку чуть ли не вдвое ниже, чем в среднем по рынку. Но если начать разбираться, выясняется, что льготные условия распространяются не на весь срок выплаты ипотеки, а на какой-то ограниченный период, допустим, в первые два-три года вы платите по низкой ставке, а потом банк все равно возьмет свое. Обращайте внимание на такие нюансы и рассчитывайте выгоду.
Навязанная страховка
Когда вы берете ипотеку на покупку недвижимости, то эта недвижимость становится предметом залога, а значит, ее необходимо застраховать. Поскольку такое страхование является обязательным условием, банки этим пользуются, чтобы навязать заемщику максимум разных страховых продуктов. Вам могут настойчиво предлагать застраховать свою жизнь, здоровье, оформить титульное страхование квартиры или дома и т. д. Если вы не очень ориентируетесь в ситуации, то придется раскошелиться. Между тем эти страховки (за исключением страхования предмета залога) являются добровольными, без них вполне можно обойтись.
Добавим, что если вы соглашаетесь на добровольно страхование, выгодоприобретателем является банк. Так как риски банка в этом случае меньше, процент по ипотеке для вас могут снизить (доходит до разницы в 3% пункта). А вот при отсутствии страхования банк может поднять процент. Имейте в виду, что если опоздать с оформлением страховки через год после получения ипотеки, то банк может начислить значительную сумму в качестве пени.
Дополнительные услуги
Еще одна уловка банков заключается в следующем: вам оказывают кучу лишних услуг, при этом все они платные. Например, могут взять деньги за подготовку справок и документов. В итоге счет при оформлении ипотеки может существенно вырасти.
НЕ СТЕСНЯЙТЕСЬ ЗАРАНЕЕ СПРАШИВАТЬ, ВО ЧТО ОБОЙДЕТСЯ БАНКОВСКИЙ «СЕРВИС», ОБЫЧНО СОТРУДНИКИ О РАСХОДАХ УМАЛЧИВАЮТ ВПЛОТЬ ДО ПОДПИСАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ДОГОВОРА.
Бывает, что банки хитрят, делая дополнительные сборы. Допустим, предусматривают досрочное погашение через личный кабинет в определенные дни, а если заемщик хочет заплатить в другой временной интервал, за это с него возьмут плату.
ДРУГИЕ УЛОВКИ
Иногда банки дополнительно к ипотеке открывают счет или карту, с которых будут списываться средства при ежемесячном платеже. Возможна комиссия за обслуживание карты, за смс оповещение, за пополнение счета с карты стороннего банка и т. п. Иногда предусмотрена комиссия за перевод средств застройщику или продавцу.
Договор в свою пользу
Всем без исключения заемщикам можно посоветовать: внимательно читайте ипотечный договор.
Кредитные договоры стандартизированы: банки выработали набор общепринятых пунктов, закрепленных практикой и положениями Центробанка. Заемщик согласовывает условия по своему кредиту, и эта информация – со сроками ипотеки, ставкой, расчетами, а также правами и обязанностями клиента – отражается в договоре.
Ольга Шихова, руководитель департамента ипотеки и кредитов агентства «Бон Тон»
По ее словам, договор регламентирует обязанности сторон, при этом заемщикам не нужно бояться «мелкого шрифта», скрытых комиссий. Банки обязаны сообщать клиенту полную стоимость кредита, таково требование Центробанка. Все условия и расходы по кредиту отражены в кредитном договоре. В нем прописывается информация о размере повышения ставки в случае отказа от страхования, штрафы и пени в случае просрочки платежа, их допустимое количество до старта процедуры изъятия предмета залога, а также сама процедура.
Заблаговременно необходимо изучить пункт о возможности рефинансирования кредита и продажи банком права требования по договору.
К СВЕДЕНИЮ
Не стоит забывать и об условиях досрочного погашения. Например, обратите внимание на сроки написания заявления и ограничения по минимальной сумме. Еще один момент касается того, что можно сокращать в этом случае – срок или размер ежемесячного платежа. Вся эта информация обязательно содержится в кредитном договоре и является одинаково важной для изучения.