Мышеловка захлопнулась: в одно мгновенье квартиры ипотечных заемщиков, взявших кредиты во времена тридцатирублевого курса доллара, подорожали для них более чем в два раза. Кто виноват, и что делать?
Со свиными почками и печенью клиенты ВТБ24 пришли к зданию Санкт-Петербургского офиса банка – в ответ на звонки коллекторов, предлагающих заемщикам погасить долг по валютной ипотеке, продав органы…
Более 25000 человек, взявших ипотечный кредит в валюте, могут лишиться жилплощади из-за долгов: сумма ежемесячных взносов у большинства превышает доход.
Заманчивые условия валютной ипотеки начала двухтысячных годов сыграли злую шутку с «искателями легких путей». Немало россиян «попалось» на льготные ставки и практически беспрепятственный путь получения жилья, но уже в 2014 году с переходом Центробанка на плавающий курс рубля резкое падение отечественной валюты стало настоящим ударом для граждан, оплачивающих кредиты в долларах, франках, евро.
Мышеловка захлопнулась: в одно мгновенье квартиры ипотечных заемщиков, взявших кредиты во времена тридцатирублевого курса доллара, подорожали для них более чем в два раза.
Кто виноват, и что делать:
- Должны ли банки и/или государство принять на себя материальные издержки форс-мажорной девальвации?
- На что надеяться и что можно предпринять валютным ипотечникам в 2016 году?
- Каковы дальнейшие перспективы решения проблем договора валютной ипотеки?
Давайте разберемся совместно с адвокатом, руководителем коллегии адвокатов "Комиссаров и партнеры" Андреем Федоровичем Комиссаровым.
На чьей стороне правда? Акции протеста продолжаются. Особую активность отчаявшиеся заемщики проявляют в Санкт-Петербурге и Москве, где сконцентрировано более восьмидесяти процентов ипотечного рынка. Протесты валютных заемщиков прошли в отделениях «Абсолют Банка», ВТБ24, «Райффайзенбанка», «Москоммерцбанка» и других.
Протестующие требуют от государства и банков зафиксировать курс валют на уровне додевальвационного периода. Компромиссные условия, предлагаемые некоторыми банками, заемщиков не устраивают. Так, банк «ДельтаКредит» пошел навстречу своим клиентам, согласившись на списание пятой части долга заемщиков и перевод валютной ипотеки в рублевую по льготной ставке. Ипотечники на такие условия не согласились.
На чьей же стороне правда? Должны ли государство и банки принимать на себя материальные убытки от девальвации в сфере валютного ипотечного кредитования?
Мнения на сей счет разделились.
Сами заемщики отказываются принимать удар на себя, обвиняя государство и Центробанк в допущении кризиса экономики и падения курса рубля.
Руководство большинства банков выражает иное мнение, а именно что ответственность в полном объеме лежит на клиентах, которые должны были быть заранее готовыми к последствиям принятых решений и взятых рисков.
Кроме того, представители банков утверждают, что даже при всем желании банки не смогут удовлетворить требования заемщиков, потому что сами занимали денежные средства в валюте.
Государство же, находясь в каком-то смысле «между двух огней», старается обеспечить оптимальный баланс противоположных интересов, не предпринимая каких-либо радикальных мер. Представители власти, опираясь на статистические данные, утверждает, что значительная часть валютных заемщиков не относится к «социальному» сегменту, их доходы привязаны к валютному курсу и абсолютное большинство ипотечников до конца 2014 года сознательно оставалось в валютном риске.
Что можно предпринять валютным должникам в 2016 году? Решение 1. Реструктурировать долг
Правительство РФ предлагает заемщикам реструктуризацию валютной ипотеки, а именно:
- воспользоваться льготными условиями договора кредитования; - пересчитать задолженность по лояльному курсу, предложенному банком; - продлить сроки ипотеки; - изменить периодичность выплат; - и т.д. Льготными программами могут воспользоваться не все заемщики, а только отдельные категории граждан, например, молодые семьи с детьми, инвалиды и лица, воспитывающие детей-инвалидов, ветераны войны и т.д.
Решение о возможности реструктуризации принимается в индивидуальном порядке. Поэтому любой гражданин, в том числе, не попадающий под льготные критерии, может обратиться в кредитное учреждение с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.
Решение 2. Изменить или расторгнуть договор валютной ипотеки
Изменить или расторгнуть договор можно по причине невозможности исполнения обязательств или в связи существенным изменением обстоятельств, которые стороны обсуждали при заключении соглашения. При этом необходимо доказать, что обстоятельства изменились значительно, то есть, если бы стороны могли это заранее предвидеть, договор был бы заключен на иных условиях либо не был подписан. Если должник докажет через суд, что падение курса рубля можно отнести к существенным изменениям обстоятельств, он сможет добиться расторжения договора валютной ипотеки или изменения его условий.
Решение 3. Продать ипотечную квартиру
Валютным заемщикам, которым не удалось договориться с банком о допустимых условиях реструктуризации или решить проблему снижения долгового бремени иными доступными способами, остается продать ипотечную квартиру. При этом если денег от реализации жилья не хватит на полное погашение задолженности, можно попытаться применить процедуру банкротства и списать оставшийся долг перед банком.
Решение 4. Дождаться закона об обязательной реструктуризации
В настоящее время реструктуризация ипотеки носит рекомендательный характер для кредитных организаций. Новый законопроект о валютной ипотеке, предложенный депутатами Санкт-Петербурга, предоставит должникам трехлетнюю отсрочку на изъятие залоговых квартир в счет долга. За это время, возможно, будет принят закон об обязательной реструктуризации.
Перспективы решения проблем договора валютной ипотеки На сегодняшний день Правительством совместно с Банком России разрабатывается ряд мер с целью оказать поддержку гражданам, имеющим задолженность по договорам валютной ипотеки, исходя из принципа соразмерного разделения девальвационных издержек между заемщиками, банками и государством.
Резюме: пока банки предлагают клиентам только индивидуальные программы рефинансирования по курсу близкому к рыночному и платежные каникулы, у неудовлетворенных заемщиков остается только один выход – судиться с кредиторами. В этом случае квалифицированные адвокаты могут помочь снизить долговую нагрузку через суд либо провести эффективные, выгодные для клиента переговоры с банками.