С приходом кризиса банки менее охотно начали выдавать кредиты, в том числе и на недвижимость. Чтобы привлечь потенциальных покупателей, застройщики начали предлагать различные варианты для потенциальных клиентов, которые хотят приобрести квартиру. Неплохая альтернатива – рассрочка, когда покупатель вносит определенную часть денег сразу, а остаток – в течение строительства или после сдачи объекта в эксплуатацию. Стоимость квадратных метров не меняется. Так что лучше выбрать: ипотеку или рассрочку? И какие могут быть подводные камни?
В прошлом году практически каждая вторая сделка на рынке первичной недвижимости была проведена с привлечением ипотеки. Банки шли на уступки, делали выгодные программы, уменьшая первоначальный взнос и понижая ставки. Государство также принимает активное участие в сфере ипотечного кредитования, вводя программы «Доступное жилье для молодых семей», «Льготная ипотека для военнослужащих» и т.д. Если удавалось собрать все необходимые бумаги, банк мог рассмотреть заявку за пару дней. В 2013-2014 г.г. можно было попробовать получить ипотеку всего по двум документам.
Декабрь 2014-го принес немало негативных изменений для потенциальных заемщиков, среди которых – повышение ключевой ставки. Как результат – взять кредит теперь может себе позволить не каждый житель России. Проценты растут, переплата, если брать деньги в долг на длительный срок, составляет половину стоимости жилья. Ключевая ставка рефинансирования с 14.06.2016 года – 10,5 %. Уровень инфляции с начала года – 3, 86 %. Таким образом, банкам выдавать кредит менее чем под 12-13 % не целесообразно.
Кому выгодна рассрочка Итак, приведем пример: стоимость объекта недвижимости (однокомнатной квартиры) – 4 млн рублей. Первоначальный взнос – 1 500 000 рублей. Сумма кредита 2 400 000. Срок кредитования – 15 лет. Сумма ежемесячного платежа – 32,5 тысячи рублей. Переплата по процентам – 3,3 млн. рублей. Эффективная процентная ставка составляет 14,4 %. Минимальный первоначальный взнос должен быть не ниже 15-20 %, в зависимости от банка. Также до сих пор можно использовать материнский капитал.
Как только началась паника из-за кризиса, многие банки стали более требовательны к заемщикам. К примеру, отменили возможность получения кредита всего по двум документам, аннулировали разрешения на выдачу денег, повысили ставку и т.д. Это, в свою очередь привело к тому, что рынок недвижимости практически замер. Государству и застройщикам срочно пришлось принимать меры.
У девелоперов было три основных пути решения данной проблемы: снизить стоимость, сократить количество объектов или же дать возможность покупать недвижимость в рассрочку. Так как первые два варианта привели бы к значительным потерям, застройщики решили остановиться на последнем.
Если бы компании снизили объемы строительства, они бы не только лишились части прибыли, но и потеряли бы свой вес на рынке первичной недвижимости. Снижать стоимость квадратных метров в домах, которые уже почти построены, также никто не станет. Иначе предыдущие покупатели начнут расторгать договора, требовать деньги назад, чтобы купить те же квартиры дешевле. Новые сделки не принесут прибыли.
Несмотря на то, что многие аналитики предсказывают снижение стоимости, вряд ли это произойдет с объектами, в которых уже минимум 10-15% квартир продано. А вот новые проекты могли бы быть дешевле, объекты предлагались бы на выгодных для покупателя условиях. Но в таком случае пришлось бы на пару лет дольше ждать свое жилье, так как строки строительства возросли бы с двух до четырёх лет. И это как минимум. Что, в свою очередь, привело бы к снижению потребительского спроса. Поэтому девелоперы решили предоставлять рассрочку на обоюдовыгодных условиях.
Что такое рассрочка? На самом деле такая система сотрудничества существует уже давно. В отличие от кредитования, рассрочка рассчитана на короткий срок – обычно она дается максимум на два-три года. Около 30-50 % покупатель платит сразу, остальную сумму вносит в установленные договором сроки частями (раз в месяц, раз в два месяца, раз в квартал и т.д.). Ранее рассрочку давали только до окончания строительства и сдачи объекта в эксплуатацию. Очень редко компании предоставляли некий аналог кредита, когда владелец уже мог жить в квартире, но продолжал выплачивать долг. Сейчас же сроки рассрочки увеличили до 3-4 лет.
Порой платеж разбивается на две части: аванс (не менее 50 % от всей суммы) в самом начале и окончательный платеж в конце. Это удобно для тех, кто не хочет рисковать всеми накоплениями, вкладывая их в новостройку, т.к. боится, что строительство может «заморозиться». Или же если у вас есть энная сумма денег, своя квартира, которую вы в дальнейшем планируете продать, чтобы выплатить рассрочку. Как только дом сдается в эксплуатацию, вы реализуете недвижимость и отдаете остаток. При этом нет необходимости делать промежуточные платежи.
Также данный вариант интересен инвесторам. Вложив в «однушку» половину стоимости, скажем, полтора миллиона рублей, после окончания строительства реализуем ее по среднерыночной стоимости – где-то за 6 миллионов рублей. Полтора миллиона выплачиваем застройщику, три миллиона оставляем себе. Это грубые расчёты, ведь вам придется заплатить налоги, рассчитать риски, угадать, когда купить, а когда продать объект.
Очень многих пугает рассрочка, ведь какой смысл застройщику брать всего 50 % и ждать остаток год? Ведь покупатель может не успеть выплатить всю сумму до указанной даты, плюс, следует учитывать такое понятие, как инфляция. Дело в том, что в цену входят не только все расходы на стройку и монтажные работы, но и закладывается процент на тот случай, если стоимость материалов и услуг рабочих вырастет. Резко подорожать себестоимость квадратного метра не может, а инфляция попросту не успевает «съедать» прибыль.
Покупая квартиру в рассрочку, вы в любом случае платите больше, чем если бы сразу внесли всю сумму. К примеру, объект стоит 6 миллионов рублей. В зависимости от компании, вы платите не менее 3-х процентов – 180 тысяч свыше. Редко какой девелопер согласен предоставить беспроцентный кредит.
Кстати, если недвижимость куплена в ипотеку, она изначально уже ваша. Но банк потребует с вас целый пакет документов, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности. Девелопер не столь требовательный к потенциальному покупателю, ведь пока вся сумма не будет выплачена, оформить право собственности вы не сможете.
Девелопер, предоставляющий рассрочку, страхует себя со всех сторон. Поэтому, если вы уверены в себе и своих силах, рассмотрите такой вариант сотрудничества. Из минусов для вас – ежемесячный платеж на порядок выше, чем по ипотеке, за счет более коротких сроков погашения. Но не стоит вестись на слишком заманчивый вариант, ведь здесь может быть подвох.
Ипотека против рассрочки Давайте сравним, что выгоднее, ипотека или рассрочка и какая между ними разница. Ипотека выдается банком на покупку недвижимости (в данном случае – в новостройке). Рассрочку предоставляет сам девелопер, в договоре он указывает сумму ежемесячного или ежеквартального платежа.
Сроки. Итак, средний срок кредита в первом случае – до 15-30 лет, в зависимости от банка, во втором – максимум 5 лет (бывают и исключения, когда компания предоставляет рассрочку на более длительный срок). Зачастую процентная ставка после того, как объект сдается в эксплуатацию, снижается (этот момент обязательно стоит обсуждать с банком, в который вы обращаетесь).
Первый взнос. Соответственно, от 15 процентов в банках и от 10 процентов у девелоперов. Преимуществом ипотеки является то, что банки выдают кредиты, когда точно уверены в своевременном окончании стройки. Прежде чем дать согласие на выдачу денег, проводится проверка самого девелопера, документации, договоров и т.п. бумаг. Т.е. вы платите еще и за снижение рисков.
Ежемесячный платеж. Так как рассрочку вы платите в довольно короткие сроки, ежемесячный платеж будет в 3-4 раза выше, чем если вы оформите ипотеку.
Ставки. На самом деле банковская процентная ставка не на много выше. Но из-за более длительных сроков, соответственно, переплата выше. Не забывайте за скрытые комиссии, о которых в привлекательных рекламных предложениях зачастую умалчивают. Затраты на оформление и выплату рассрочки ниже. Зачастую девелоперы предлагают льготные условия потенциальным покупателям, если те внесут более 50 % первоначальный взнос.
Документация. Довольно важный плюс кредита от застройщика – отсутствие необходимости собирать ряд документов, страхования жизни и доходов. Таким образом, вы экономите силы, время и деньги. Сделка проводится только между двумя сторонами, без посредников. Требования к заемщику у банка жесткие, но это понятно, если учитывать, чем рискует кредитор, если вы перестанете платить деньги.
В общем, ипотека – отличный вариант для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность, есть силы и возможность собрать необходимые бумаги, но у кого недостаточно денег для первого взноса или больших платежей. Рассрочка подходи вам, если вы обладаете суммой для первоначального платежа и действительно сможете погасить кредит за пару лет.