Можно копить деньги, чтобы купить квартиру сразу. Можно взять ипотеку или воспользоваться рассрочкой от застройщика. Но в любом случае потребуется самодисциплина и правильное планирование бюджета.
По данным Росстата, средняя зарплата в Санкт-Петербурге к июню 2017 года составила 53,6 тыс. руб. Выше этих цифр зарплата может быть у руководящих работников, у рядового персонала – конечно, ниже. Но многое зависит от сферы деятельности.
Самые высокие зарплаты, сообщает HeadHunter, в сфере информационных технологий, строительстве, банковской сфере, управлении персоналом.
ЦЕНА МЕЧТЫ
Уровень доходов жителей Петербурга варьируется очень сильно, но мы будем исходить из того, что заработать усредненные 50 тыс. руб. в Северной столице сегодня вполне реально, даже если специальность отнюдь не топовая. Многие сейчас занимаются подработками, совмещают разные виды деятельности.
Итак, возьмем для примера молодую семью из двух человек, оба получают по 50 тыс. в месяц. Предположим, своего жилья нет. Накоплений пока тоже. Цель – покупка квартиры-студии или небольшой однокомнатной квартиры.
Стоимость такого жилья в районе массовой застройки составит от 1,5 млн до 3,0 млн руб. Почему такой большой диапазон? Цена сильно зависит от срока сдачи новостройки. За 1,5 млн можно купить квартиру, которая будет построена через два-три года, а за 3 млн – которая будет сдана уже в текущем году.
«Минимальные цены застройщики устанавливают на старте строительства, тогда покупать квартиру выгоднее всего. В этом случае очень важно выбрать объект у надежного застройщика. Полезно узнать, какие еще объекты возводила выбранная компания, были ли они сданы в срок, изучить отзывы жителей о качестве строительства, почитать на специализированных порталах и в социальных сетях, нет ли судебных исков в отношении строительной компании, и другие моменты», – предупреждает Ася Левнева, заместитель директора департамента по маркетингу и продажам ЗАО «Балтийская жемчужина».
БЕЗ КОММУНАЛОК
По сути, у нашей семьи будет три варианта действий: накопить деньги на квартиру без посторонней помощи, накопить на первоначальный взнос и взять ипотеку либо воспользоваться рассрочкой от застройщика.
Главный вопрос – где жить, пока идет сбор нужной суммы. Можно арендовать недвижимость. Есть соблазн выбрать дешевую комнату в коммуналке или однушку в удаленном районе Ленобласти, но, как показывает практика, это не даст спокойно работать и полноценно отдыхать. Больше потом потратим на лечение (это не касается людей, которые могут работать дистанционно: они как раз могут сэкономить хорошую сумму, поселившись подальше от мегаполиса).
Итак, нанимаем отдельную однокомнатную квартиру, желательно поближе к работе. На такую аренду, включая коммунальные платежи, надо закладывать 25-30 тыс. руб.
УРЕЗКА БЮДЖЕТОВ
Про новую одежду на период накоплений лучше забыть, при необходимости можно ловить распродажи. Вот на еде экономить не стоит. Качественные продукты стоят денег – минимум 1,0-1,5 тыс. в день. Лучше, конечно, постараться уложиться в 30 тыс. в месяц. Опять же рекомендуется изучать специализированные сайты – где и когда случаются распродажи; разработать типовые гастрономические маршруты: в каком магазине качественная и недорогая молочная продукция, где дешевые овощи и т. д. Много денег съедают сладости. Лучше бросить курить, если имеется такая привычка.
Накладно пользоваться автомобилем: страховка, обслуживание, бензин. Пока копим на квартиру, не отказаться ли от использования авто вообще? Без него вполне обойдется тот, кто живет недалеко от работы (или нужной ветки метро). Конечно, захочется на природу, но можно съездить и на электричке. В конце концов, арендовать машину на пару дней: это стоит 2-3 тыс. руб.
Медицина нынче дорогая. Лучше выделять время на заботу о здоровье – чем крепче организм, тем эффективнее получится копить на квартиру.
Итак, около 30 тыс. аренда, еще столько же – питание. Транспортные расходы (метро, аренда авто по необходимости, такси) составят 7-8 тыс. руб., лучше закладывать 10 тыс.
Будут, безусловно, и незапланированные расходы. На них нужно «забронировать» по крайней мере 10 тыс. руб. в месяц. Главное – отказаться от бессмысленных эмоциональных покупок: придется на время стать менеджером собственной жизни.
Надо помнить: из мелочей складываются приличные суммы. Оплачиваем обслуживание банковской карты, которой давно не пользуемся? Это может стоить до 400 руб. в месяц или 4,8 тыс. в год. Лень отключать стационарный телефон, по которому почти не звоним? Еще около 3-6 тыс. руб. в год.
Отдыхать нужно. Заниматься подработками во время отпуска – дело неблагодарное. Но направления лучше выбирать дешевые – ту же Турцию, например. Две недели на море позволят отлично отдохнуть, а обойдется вояж всего в 40-50 тыс. на двоих вместе с перелетом (в месяц необходимо откладывать около 4 тыс. руб.).
КОПИТЬ «ПОД КРЫШЕЙ»
Подсчитав вышеуказанные расходы, понимаем, что откладывать ежемесячно на жилье получится не более 15 тыс. руб. Это 180 тыс. в год. На квартиру стоимостью даже 1,5 млн руб. придется собирать деньги более восьми лет – не слишком реалистично.
Счастливы те, кто может, пока копит, пожить у родителей или родственников. Тогда при том же уровне доходов на квартиру удастся откладывать 40-45 тыс. руб. в месяц. Через три года семья будет располагать свободной суммой почти 1,5 млн руб.
Еще больше выйдет, если вместо того, чтобы класть деньги под подушку, открыть банковский вклад – на сегодняшний день банки предлагают в среднем 7-8% годовых в рублях.
Если накопленной суммы не хватает, то можно ее приумножить, ускорив тем самым процесс накопления. Для таких целей, например, существуют различные банковские программы по вкладам.
Не стоит пытаться увеличить накопленные средства, играя на бирже и т. п.: без специальных знаний это рискованно.
ИПОТЕКА ИЛИ РАССРОЧКА?
«Поскорее въехать в новое жилье позволит ипотека. Первый взнос не такой уж большой – 5-10% от общей суммы. Накопить даже 300 тыс. руб. (10% от стоимости квартиры в 3 млн руб.) можно за полтора года, откладывая по 20 тыс. в месяц. Постепенно эта сумма станет привычной, и вы без стресса войдете в ипотеку с аналогичным ежемесячным платежом», – говорит Катерина Соболева, управляющий директор департамента инвестиций в недвижимость Becar Asset Management Group.
Важно, чтобы по условиям кредитной программы можно было погасить ипотеку досрочно. По словам Катерины Соболевой, большинство заемщиков выплачивают кредит в среднем за пять лет.
Чтобы снять с себя бремя ипотеки досрочно, эксперт советует каждую лишнюю копеечку класть на ипотечный счет: «Банк имеет право списать только ту сумму, которая указана в кредитном договоре, остальные деньги будут копиться, и так понемногу вы наберете нужную сумму для следующего платежа. Это несколько упрощает жизнь, потому как отдавать 20-30 тысяч одномоментно бывает тяжело».
«Еще вариант – создать целевой счет в банковском приложении, например в системе “Сбербанк Онлайн”, и переводить туда ежемесячно свободные деньги», – добавляет Елена Валуева, директор по маркетингу Mirland Development.
В любом случае нужно понимать, что переплаты по ипотеке получаются существенные. Дешевле, конечно, воспользоваться рассрочкой от застройщика (есть и беспроцентные). Но не всем она доступна.
Рассрочку строительная компания даст при условии, что у покупателя есть деньги на первоначальный взнос – около 30% от стоимости жилья, в нашем случае это минимум 500 тыс. руб. Да и погасить полную стоимость квартиры придется за два-три года.
Чтобы выполнить такие требования, нужно иметь около 40 тыс. в месяц свободных денег. Опять же, если есть где жить – рассрочка с доходом 100 тыс. на семью реальна, а вот если арендуем, то вряд ли.
Итог таков: тем, кто готов тратить на недвижимость не более 20 тыс. руб. в месяц, стоит год-полтора подкопить и взять ипотеку. При наличии свободных 40-50 тыс. руб. в месяц вполне можно накопить на квартиру самому или же воспользоваться рассрочкой от застройщика.