Доля застрахованных квартир в нашей стране не превышает 20%. И это не удивительно, если учесть, что большинство населения России живет по принципу: пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Между тем, цена страхового полиса чаще всего составляет не более нескольких десятых процента от стоимости квартиры, а при наступлении страхового случая размер компенсации может составить до 100% рыночной стоимости вашего недвижимого имущества Эксперты «Метриум Групп» рассказали, как правильно застраховать родной дом.
Как выбрать страховую компанию
Любой эксперт рынка страховых услуг посоветует выбирать крупную компанию, так как это одна из гарантий того, что она не исчезнет сразу после того, как вы заплатите за покупку страхового полиса. Ориентироваться следует на страховщиков, которые обладают разветвленной сетью филиалов и собирают наибольший объем страховых премий.
Второй критерий надежности – длительность существования. В российском страховании долгожителями считаются компании, работающие в этом бизнесе более десяти лет.
Определившись, с расширенным списком кандидатов, можно приступить к более подробному изучению их деятельности. Имеет смысл обратить внимание на специализацию страховщика: основной портфель компании должны составлять договоры о страховании имущества, а не автомобильные КАСКО или ОСАГО.
Также обязательно изучите соотношение сборов и выплат. Если компания продает много полисов, а выплачивает компенсации редко, скорее всего, и вам составит немалого труда добиться выплаты. Как ни странно, на рынке страхования можно столкнуться и с другой крайностью, когда компании подозрительно охотно выплачивают компенсации. Это может свидетельствовать о не грамотном менеджменте, а, следовательно, и низкой надежности организации. Статистику по работе страховых компаний можно найти на сайте Федеральной службы страхового надзора http://fssn.ru/.
Кроме того, в интернете можно найти примеры, как ведет себя компания при возникновении страховых случаев, аналогичных тем, от которых вы страхуете свою недвижимость. В первую очередь нужно обратить внимание, как быстро и в каком размере производятся выплаты. Информацию о большинстве страховщиков найти можно здесь: http://www.insur-info.ru/forum/
Какой договор заключать со страховой компанией
Сегодня большинство страховых компаний предлагает своим клиентам на выбор два способа сотрудничества: классический договор либо экспресс-программу.
Классическое страхование
В классическом договоре все условия страхования прописываются индивидуально. Первым шагом обычно становится определение страховой суммы – максимального размера выплаты в случае какого-либо происшествия. Затем определяется стоимость имущества, которое вы страхуете (ремонт, мебель и пр). Для этого страховой агент либо сам осматривает вашу собственность, либо определяет цену по документам: договору купли-продажи квартиры, чекам и проч. В некоторых случаях приглашается профессиональный оценщик. На конечном этапе в процентах от стоимости объектов страхования рассчитывается страховой тариф, отсюда и цена полиса.
«Экспресс-продукт»
У собственника есть возможность приобрести экспресс-программу страхования (ее еще называют «страховой коробочкой»). Клиенту предлагают универсальные условия, по которым он может застраховать любую квартиру. Это продукт со стандартной страховой суммой, страховой премией и стоимостью полиса.
Что именно страховать
Страховщики выделяют три составляющие квартиры: конструктивные элементы (стены, перекрытия и т.д.), внутренняя отделка и инженерное оборудование, движимое домашнее имущество. Иногда инженерные системы выделяют в отдельную категорию. Застраховать можно либо совокупно все составляющие недвижимого имущества, либо каждую категорию в отдельности.
Риски
Чаще всего страховые компании выделяют три группы рисков, от которых можно застраховать свою недвижимость: это стихийные бедствия, действия третьих лиц и гражданская ответственность собственника перед соседями. При этом страховщик сам принимает решение о том, какие конкретно угрозы для вашей недвижимости включить в каждый из этих пунктов. Не редки ситуации, когда клиенту в московском регионе кроме прочего предлагают страховку от землетрясений и извержений вулкана. Какова доля переплаты за такие теоретические опасности, которые вряд ли когда-нибудь могут произойти на практике, остается только гадать, поэтому не стоит выбирать компании, которые предлагают застраховаться от самого длинного списка бедствий. В столице достаточно страховки от стихийного пожара, наводнения и урагана. А, например, такие частности, как попадание молнии, может включать себя пожар.
Еще одной хитростью страховых компаний могут стать прописанные в договоре обязанности страхователя. Они должны быть, по крайней мере, исполнимы для вас. Так достаточно часто, страховые компании слишком ограничивают срок, в течение которого клиент должен сообщить о страховом случае (могут указать в договоре сутки или 3 дня). И если, скажем, вы страхуете квартиру на время отпуска, то этот вопрос для вас может оказаться принципиальным, потому что дозвониться с курорта до офиса страховщика за сутки, как это иногда прописывают в требованиях, бывает невозможно.
Цены
«Классический договор»
Чаще всего цена на услуги страховой компании выражается в процентах от стоимости застрахованного имущества. При «классическом» страховании, механизм которого мы описали выше, учитываются все индивидуальные особенности объекта. Как правило, тариф на конструктивные элементы составляет 0,15-0,20% от их рыночной стоимости, на внутреннюю отделку 0,5-0,6%, на движимое имущество 0,6-0,8%. В зависимости от уровня обеспечения охраны, пожарной безопасности и качества использованных материалов, к объекту могут применяться понижающие, либо повышающие коэффициенты.
«Коробочка»
Цена страховой экспресс-программы не зависит от особенностей жилья. То есть вы можете приобрести готовый пакет для определенного типа квартиры (однокомнатной, двухкомнатной и т.д.) с фиксированным размером страховой суммы, расценками на страховой полис и стандартным набором рисков для конкретного региона. А вот где находится застрахованный объект – в «хрущевке» или элитном небоскребе – значения не имеет. Кроме того, при выплатах делается поправка на амортизацию объекта (его износ со временем).
Если вы решили воспользоваться страховой экспресс-программой, имейте ввиду, что в большинстве таких продуктов используется система лимитов, когда общая страховая сумма разделяется пропорционально между разными типами застрахованных объектов (например, 60% от общей суммы идет на максимальное возмещение ущерба по конструктивным элементам, 20% – по внутренней отделке, 20% – по движимому имуществу).
Кроме того, в страховании существует такое понятие, как франшиза – минимальный размер страховой суммы, который подлежит возмещению. Обычно она применяется в экспресс-программах. То есть, если франшиза составляет 1000 рублей, то любой ущерб менее этой суммы возмещению со стороны страховой компании не подлежит.
«Уверенность в завтрашнем дне дороже денег, – резюмирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп». – Заплатив за страховку однажды, вы долго можете не тревожиться о сохранности материального имущества. Чаще всего договор о страховании заключают на год. При средней стоимости квартиры в массовом сегменте 8 470 000 рублей, страховой полис будет стоить 20 700 рублей. Средняя стоимость жилья бизнес-класса в столице – 18 000 000 рублей, а застраховать его можно за 39 000 рублей. Наконец, элитная квартира в Москве в среднем обходится в 137 800 000 рублей, а ее страховка стоит 297 270 рублей. В странах Запада, где преобладает рациональный деловой подход в управлении собственностью, страхуется до 90% недвижимости. Механизм страхование начали использовать уже за две тысячи лет до нашей эры в древнем Вавилоне. И это не случайно, потому что преимуществ у минимизации рисков путем приобретения страховки гораздо больше, чем недостатков».