Перед тем как брать взаймы подсчитайте семейный бюджет, чтобы не оказаться в долговой яме
Большинство финансовых консультантов сходятся в одном: брать кредит на сиюминутную прихоть, например, на покупку новой модели телефона или бытовой техники, не стоит. Другое дело, если деньги нужны для решения важной проблемы (допустим, квартирного вопроса) или повышения своей стоимости на рынке труда (дополнительное образование). Тогда заемные деньги могут стать хорошей инвестицией. Занимательное вычитание Сначала придется подбить семейный бюджет. Без этого никак. Перед тем как залезать в долговую яму, надо выяснить, сколько и за что вы платите каждый месяц: за коммунальные услуги, телефон и интернет, детские кружки, спортивные занятия, медицину и так далее. Это так называемые обязательные платежи, которые в любом случае никуда не денутся. К этой сумме прибавьте примерную сумму расходов на еду, бытовую химию и одежду. Можно сделать это на глазок. Но это не всегда корректно. Неплохо бы вести учет расходов хотя бы в течение двух-трех месяцев. А уж способ выбирайте на свой вкус: с помощью старого проверенного блокнота, таблицы на компьютере или мобильного приложения. Но это еще не все. К получившейся сумме прибавьте еще минимум 15 - 20% на непредвиденные расходы, особенно если речь идет о семьях с детьми. И уже последнюю цифру вычитайте из ежемесячного дохода. То, что вышло, и есть та сумма, в которую должен вписаться ежемесячный платеж по кредиту. Получилось меньше нуля? Извините, тогда кредит точно не для вас. Калькулятор взаймы Если сумма получилась со знаком плюс, можно искать варианты. На сайтах почти всех банков есть специальные кредитные калькуляторы. Вводите желаемую сумму, срок кредита - и программа автоматически выдает вам ежемесячный платеж. Чем дольше срок - тем меньше платеж, но одновременно больше и переплата по кредиту. Ну и выбирайте самый низкий процент. Даже если для этого нужно собрать больше документов. Особенно сильно лишние проценты бьют по карману, если вы берете ипотеку. Для длинных кредитов даже десятые доли процента превращаются в десятки тысяч рублей переплаты. - Ни в коем случае не нужно брать кредит в расчете на экономию: мол, как-нибудь перебьюсь. Если уж очень хочется, попробуйте для начала прожить с запланированной экономией несколько месяцев, - советует первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров Тамара Касьянова. По статистике, у каждого третьего заемщика два и более кредита. Но эксперты не рекомендуют так делать. И если уж приспичило взвалить на себя второй долг, действуйте по приведенной выше формуле. В этом случае сумму платежа по первому кредиту нужно включить в обязательные расходы. И прибавить еще хотя бы 10% на всякий пожарный. На оставшиеся деньги и можете брать взаймы. Все эти подсчеты резонны для «мирного времени», когда можно предсказать хотя бы на один-два года вперед обстановку на рынке труда. То есть, попросту говоря, быть уверенным, что ни один из членов семьи не потеряет работу. Но сейчас, в кризисной ситуации, многие сомневаются в том, что смогут сохранить свой доход и рабочее место. Если всерьез учитывать все риски, то кредиты, особенно крупные, для многих россиян сейчас противопоказаны. Но, может, это было бы к лучшему. К примеру, в европейских странах при выдаче кредита очень серьезно проверяют заемщиков и учитывают все их регулярные расходы, вплоть до ежегодного отпуска. А в России, по данным кредитных бюро, более 6,5 млн. человек уже испортили свою кредитную историю, потому что не могут или не хотят платить по займам.