Ипотека стала доступнее. Статистически. Российский заемщик может зарабатывать меньше и все равно получить одобрение кредита. И это, конечно, радует. Хотя…
Подсчитали в Национальном бюро кредитных историй: рекомендованный размер семейного дохода заемщика, «комфортного» для обслуживания среднего ипотечного кредита в России, снизился на 6,9%, до 64 700 рублей. Комфортной для заемщика или семьи, полагают специалисты, является ипотека, по которой не нужно отдавать больше 30% доходов. Соответственно, если средний платеж по жилищному кредиту чуть больше 21 000 рублей, то да, 65 000 должно хватать.
От региона к региону цифры, естественно, разные. В родной мне Свердловской области годом раньше для ипотеки нужно было иметь 65 200 рублей дохода, сейчас — 60 800. В Москве порог комфортной ипотеки был на уровне 160 000 рублей, сейчас — 140 000 рублей. Хорошо.
Только едва ли этих сумм хватит для именно комфортной жизни. Если бы ипотечный платеж был единственным обязательным взносом, то с натяжкой еще можно было бы говорить про «привычный образ» и траты. Но стоит прибавить расходы на коммунальные платежи, связь, проезд, продукты и одежду, и получится, что комфортом при совокупном доходе семьи в 64 700 рублей (а для этого дальше Московской области должны работать два или даже три человека) и не пахнет. Действительно, по официальным данным, средний доход в Алтайском крае составляет 16 393 рубля на человека. В огромном Пермском крае — 22 104 рубля. В небедной, вообще-то, Новосибирской области — 23 328 рублей. Заемщики вынуждены отказывать себе в самом необходимом, чтобы платить за ипотеку.
Рекомендация от генерального директора НБКИ Александра Викулина такая: «Следует помнить, что получение ипотеки — это принятие на себя многолетних финансовых обязательств, в течение которых всей семье придется отдавать за обслуживание кредита и погашение основного долга существенную часть своих доходов. Поэтому важно планировать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по кредиту были по возможности «комфортными».
Как опытный ипотечник (а я «мотаю» уже вторую по счету) могу сказать, что «комфортно» — это если все обязательные платежи, включая кредитные выплаты, траты на предметы первой необходимости, медицину и минимальную рекреацию, укладываются в 80% заработка. Хотя бы 20% должно оставаться на инвестиции и удовольствия. Когда так — ипотека действительно «комфортна». Когда нет — среднестатистический заемщик начинает гуглить «психологический дефолт».
Альтернатива есть всегда. Возможно, вопреки национальному и поколенческому менталитету, стоит пожить не в «своей», а в наемной квартире, откладывая разницу между ипотечным платежом и арендой в пользу первого взноса по ипотеке. Умножая по возможности эту сумму хотя бы с помощью банковских вкладов или облигаций.
Если есть аппетит к риску, можно поискать жилищный кооператив. Некоторые ЖК предлагают беспроцентную ипотеку, если сразу оплатить половину стоимости квартиры. Если взнос составляет от 30% до 50%, то ставка может составить 2% в год. Уже не 9%, и уже ниже платеж.
Любой из этих вариантов лучше, чем работать на пределе физических возможностей, рискуя вывалиться в просрочку и испортить кредитную историю при минимальном отклонении от финансового плана.
И помнить, что это ипотека — для человека. А не наоборот (улыбка).
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции