Ставки по ипотеке сегодня не намного выше инфляции. Поэтому покупать участки в кредит выгодно. Но с какими трудностями может столкнуться клиент?
Ипотека на участок: обзор предложений
За городом купить участок в ипотеку можно было всегда – однако вопрос в том, какую недвижимость отдавать в залог. Раньше банки готовы были выдавать кредиты на покупку земли только под залог другой недвижимости, более ликвидной. Например, готового дома или квартиры. Заемщиков такой вариант преимущественно не устраивает.
Но в последнее время появились кредитные программы, по которым купить участок можно, передав его же в залог. Это стало возможным, поскольку загородный рынок стал более структурированным и прозрачным. В период кризиса множество коттеджных поселков оказались замороженными, кредит на покупку участка в таком проекте сегодня не даст ни одним кредитор.
С другой стороны, те компании, которые выжили в непростых финансово-экономических условиях, активно сотрудничают с банками-партнерами, подтвердив финансовую обеспеченность и юридическую чистоту своих загородных проектов.
В 2018 году ипотеку на покупку участка выдают такие финансовые организации как Сбербанк, РосЕвроБанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Размер первоначального взноса обычно составляет 20-25% от стоимости объекта недвижимости. Ставки варьируются достаточно сильно, от 9,5% (самая низкая ставка, которую предлагает Сбербанк) до 15%. Многое зависит от конкретного коттеджного поселка, участка, характеристики самого заемщика.
Среди коттеджных поселков, где можно приобрести участки в ипотеку, отметим проекты компании «ФАКТ»: «ПриЛЕСный», «Прилесная Усадьба», «Коркинский Ручей», «Кавголовские Холмы», а также поселки «Малиновые вечера» (Модерн), «Александрийский парк» (R5 Group), «Журавлиное» (Альянс сервис) и др. Чтобы узнать обо всех поселках, где есть готовые кредитные программы, достаточно посетить сайты банков и изучить раздел «партнеры», «Застройщики» и т.п.
В некоторых поселках принимают материнский капитал, земельные сертификаты (их выдают в Петербурге семьям, имеющим трех и более детей), военные сертификаты и т.д.
«С весны 2018 года сделки с привлечением заемных средств составляют у нас в среднем 20% от общего числа контрактов. Этот показатель в сравнение с прошлым годом вырос примерно в 3 раза, – говорит Сергей Балуев, директор по продажам компании «ФАКТ. Коттеджные посёлки». – Ипотечных клиентов чаще интересуют наделы от 10 соток. Первоначальный взнос по ипотеке в среднем составляет около 1 миллиона рублей, что выше тех 20-25%, которые запрашивают банки».
Требования к предмету залога
Участок, который будет оформлен как объект залога, должен отвечать целому ряду требований. Впрочем, если клиент нашел совместную кредитную программу банка и земельного девелопера, это уже означает, что участок прошел «отбор» и соответствует необходимым параметрам.
Если же коттеджный поселок не аккредитован в банке, а участок – понравился, тогда необходимо предоставить кредитору доказательства ликвидности объекта залога.
Прежде всего, у девелопера проекта должен быть пакет документов на участок, подтверждающий, что объект находится в собственности.
Если право собственности зарегистрировано до 15 июля 2016 года, владелец массива должен предоставить соответствующее свидетельство. Или выписку из Единого государственного реестра прав, если дата более поздняя.
Второй важный документ – кадастровый паспорт, содержащий данные об объекте и подтверждающий тот факт, что земельный надел поставлен на кадастровый учет.
Важен юридический статус участка. Если он располагается в границах населенного пункта и имеет разрешенное использование «для индивидуального жилищного строительства» – это идеальный вариант. Купить участок для садоводства и дачного строительства в ипотеку очень сложно, а зачастую и невозможно. Для банка такой объект слишком рискованный.
Кроме того, участок должен быть интересен с точки зрения его возможной продажи на рынке, если вдруг заемщик не справится со своими обязательствами. То есть располагаться не слишком далеко от города, в привлекательном месте (не возле фабрики или свалки), быть обеспеченным круглогодичным подъездом, коммунальными сетями и пр.
Порядок получения займа на покупку участка
Сама по себе процедура получения ипотечного кредита на покупку участка не сильно отличается от стандартных ипотечных процедур. Выбрав земельный участок, заемщик предоставляет в банк список документов – на участок, а также бумаги, подтверждающие его уровень доходов. Для получения кредита обычно можно привлекать созаемщиков.
В течение 3-5 дней специалисты банка проверяют предоставленные документы и, если выносят положительное решение, наступает время подписания договора ипотеки, купли-продажи, а также договора страхования. После этого заемщик вносит первоначальный взнос кредитному учреждению. Завершающий этап – оформление права собственности на приобретенный надел.
Возможные риски при получении ипотеки на участок
Нередко клиенты думают, что если коттеджный поселок аккредитован в Сбербанке или другом серьезном банке, это означает полное отсутствие рисков, но это не так. Любой коттеджный поселок может стать долгостроем или банкротом. А отдавать кредит все равно придется. Поэтому выбирать девелопера нужно очень тщательно.
Также необходимо очень внимательно читать условия кредитного договора, чтобы избежать разного рода скрытых платежей и т.п. Лучше всего показать весь пакет документов юристу, это потребует некоторых дополнительных затрат, впрочем, не соизмеримых с расходами в случае возникновения серьезных проблем.
Выводы
Итак, ипотека на земельные участки сегодня работает, причем процентные ставки по кредитам достаточно привлекательны. Главное – грамотно выбрать девелопера и кредитора и трезво оценить предполагаемую нагрузку на семейный бюджет. Ведь купить участок – одно дело. Но впереди еще строительство дома, которое потребует серьезных финансовых влияний.