Покупая жилплощадь в ипотеку, нет необходимости копить на нее долгие годы – достаточно обладать средствами для первоначального взноса и стабильным заработком. Однако ипотека – это не только разумное решение жилищной проблемы, но и своего рода кабала, которая может оказывать серьезный прессинг не только на кошелек, но и на психику заемщика. Поэтому нередко, как только у людей появляются свободные деньги, они стремятся быстрее избавиться от долга перед банком и зажить спокойной жизнью. Но всегда ли выгодно ли досрочное погашение ипотеки?
Положительные стороны Существует немало доводов, которые говорят в пользу досрочного погашения ипотеки. Основной из них заключается в том, что, выплатив кредит раньше намеченного срока, заемщику не придется выплачивать проценты по нему. Иногда сумма процентов может в два, а то и в три раза превышать стоимость квартиры или дома, поэтому досрочное погашение ипотеки кажется более чем логичным решением.
Также после выплаты ипотеки снимается обременение с жилья, и собственник может распоряжаться им по собственному усмотрению. Конечно, продать можно и ипотечную квартиру, но это будет значительно сложнее.
Помимо прочего, досрочное погашение ипотеки – лучший выход для тех, на кого она сильно давит психологически, и для тех, чей ежемесячный доход не более чем в два раза превышает сумму выплат. В этих ситуациях чем быстрее заемщик избавится от долга перед банком, тем проще и комфортнее станет его жизнь.
Минусы досрочного погашения ипотеки Однако есть и другая сторона. Многие, решая совершить досрочное погашение ипотеки, не учитывают аргументы против.
Во-первых, это фактор инфляции. В России реальная инфляция довольно высока и в некоторые годы составляет до 10–15%. Для граждан это означает постепенное повышение цен и, в норме, увеличение заработной платы. Если вспомнить средние заработные платы, которые были 7–10 лет назад, и сравнить с сегодняшними, то сразу становится понятно: если экономическая ситуация в стране не будет меняться в ближайшие годы, то уже через несколько лет ежемесячный взнос по кредиту станет для заемщика гораздо менее ощутимым.
Во-вторых, не забудем про налоговые льготы. При досрочном погашении ипотеки теряется возможность получения налоговых льгот в виде повышения зарплаты на сумму подоходного налога – то есть на 13%. Для тех, чья официальная зарплата достаточно велика, потеря может выражаться в сумме до 200, а иногда и 300 тыс. рублей.
И третий довод против: если у ипотечного заемщика неожиданно появилась крупная сумма денег, гораздо логичнее было бы вложить эти средства в еще одну квартиру в уже готовом или строящемся доме, а после ее сдачи за счет средств с аренды гасить имеющийся кредит.
Подводя итог, можно сказать, что досрочное погашение ипотеки – это не всегда лучшая тактика. Выплачивать долг досрочно имеет смысл только в тех случаях, когда это реально необходимо – когда требуется снять обременение с квартиры или когда заемщик уверен в том, что его доходы в будущем будут снижаться.