ЦБ хочет предоставить право ипотечным заемщикам на реструктуризацию кредита в случае объективных финансовых затруднений. Что это — забота о людях или подготовка к новому масштабному кризису?
Новый кризис в России кажется вполне реальным. В частности, продолжается обвал рубля: в понедельник, 10 сентября, курс доллара впервые за 2,5 года поднялся выше 70 рублей, евро — выше 81 рубля. Финансисты говорят о том, что девальвация может быть предвестником нового кризиса. Обвал происходит не только на российском, но и на других развивающихся рынках. На этом фоне меры, которые руководство Центробанка готово принять для поддержки ипотечных заемщиков, выглядят как подготовка к тому, что локальный финансовый кризис перерастет в полноценный экономический. При этом выдача ипотечных кредитов в последние два года бьет все рекорды. Поэтому в случае нового кризиса мы можем получить в обозримом будущем новый масштабный рост просрочки.
Один раз в жизни можно
«Мы обсуждаем в том числе вариант, что у заемщика должно быть право реструктуризации кредита в случае потери работы. Может быть, один раз в жизни, но такое право в отношении кредита (должно быть)», — сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
В ЦБ признают, что сейчас у заемщика, оказавшего в тяжелой жизненной ситуации, не всегда есть возможность договориться о реструктуризации на время, необходимое ему для восстановления платежеспособности, например, поиска новой работы или выздоровления.
«Поэтому Банк России считает целесообразным закрепление на законодательном уровне права заемщика — физического лица, оказавшегося в трудном финансовом положении, обратиться к кредитору за реструктуризацией ипотечного кредита (займа) и обязанности кредитора удовлетворить такое требование на определенных условиях», — сообщили в пресс-службе ЦБ.
Предполагается, что заемщику предоставят время для восстановления платежеспособности и на этот период установят сниженные платежи на понятных условиях.
Год ипотеки не видать
Подобный опыт защиты ипотечников есть в других странах. Например, в Австралии заемщик, столкнувшись с трудностями, подает кредитору заявление об изменении условий договора. Кредитор может сократить размер очередных платежей до посильного для заемщика уровня и увеличить срок кредита, временно освободить заемщика от уплаты очередных платежей в течение согласованного сторонами периода. Если же банк не соглашается пойти навстречу заемщику, тот может потребовать удовлетворения своих требований через суд.
В Португалии кредитные организации должны предложить любому ипотечному заемщику по крайней мере один план реструктуризации в срок с 31-го по 60-й день после возникновения просроченной задолженности по договору, а также в случае обращения заемщика с соответствующим заявлением.
Закон, который даст аналогичные права российским заемщикам, может быть принят до конца года, считает председатель комитета по финансовым рынкам Госдумы РФ Анатолий Аксаков.
«Я думаю, что эта инициатива вполне разумна, потому что зачастую требования Центрального банка так построены, что банк просто вынужден не идти навстречу заемщикам, поскольку качество этого кредита будет оцениваться как ненадлежащее. Если будет такое законодательное решение, я думаю, что банки станут более гибкими. Я думаю, что решение может быть принято до конца года, поскольку это социально чувствительный закон, возможно ускорение его принятия», — рассказал Аксаков корреспонденту Банки.ру. Он предполагает, что подобные каникулы могут быть предоставлены на период до года.
Милосердие может повысить ставки
Представители банковского сообщества говорят о том, что и без специального закона в большинстве случаев стараются договариваться с заемщиками, которые столкнулись с финансовыми сложностями.
«На сегодняшний день, если заемщик обращается в банк с пояснением о сложившейся неприятной жизненной ситуации, банки чаще всего идут навстречу клиенту и самостоятельно временно снижают платежи по графику погашения, продлевают срок договора. Банки заинтересованы в спокойной, регулярной выплате кредита со стороны заемщика и не заинтересованы в просрочках, судебных разбирательствах и так далее. Таким образом, опыт реструктуризации ипотечных кредитов у банков накоплен. Но решения принимаются индивидуально, исходя из каждой ситуации», — комментирует начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин.
По мнению директора департамента розничных продуктов и маркетинга банка «Зенит» Залины Слановой, такая мера не повлияет на количество выдаваемых ипотечных займов. «По подсчетам банка, менее 0,5% ипотечных заемщиков сталкиваются с подобными трудностями», — отмечает она.
В Абсолют Банке объяснили, что опасения по поводу роста ставок связаны с тем, что по реструктурированным кредитам требования резервирования выше, так как условия изменяются по причине ухудшения финансового положения заемщика. «Создание резервов для банка — это дополнительные расходы. Если реструктуризация будет поставлена на поток, то банки должны предусмотреть этот риск, что приведет к повышению ставок. Однако мы не думаем, что данная услуга может стать массовой», — полагает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.
Если реструктуризация будет поставлена на поток, то банки должны предусмотреть этот риск, что приведет к повышению ставок.
Пролоббируют ограниченный перечень
В окончательной редакции документа крупные банки, видимо, пролоббируют ограниченный перечень возможных поводов для реструктуризации и не допустят лазеек для мошенников, предполагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. «Поскольку в документ закладываются именно экстраординарные обстоятельства, в действительности это может коснуться менее чем 1% общего объема ипотечных кредитов в России. Соответственно, говорить о существенном влиянии на ипотечный рынок и на ставки по кредитам на нем не приходится — макроэкономические параметры влияют на ставку в гораздо большей степени», — рассуждает эксперт.
Тем, кто решит воспользоваться правом на реструктуризацию, следует знать, что в дальнейшем это лишит их возможности для рефинансирования.
«Дополнительно необходимо отметить, что, как правило, одним из условий рефинансирования (получения у нового банка кредита на погашение действующего) является отсутствие реструктуризации. То есть обычно кредиторы считают негативным фактором наличие реструктуризации и учитывают его при принятии решения о предоставлении кредита. Важно, чтобы банки объясняли своим клиентам суть данного продукта. Тогда клиент не будет воспринимать это как послабление и будет обращаться в банк с просьбой пересмотреть условия обслуживания кредита в случаях, когда это действительно необходимо», — говорит Елена Ковырзина.
Более успешной практикой является формирование культуры, при которой банк готов помочь человеку, столкнувшемуся с реальными проблемами.
«Успешных примеров «директивных реструктуризаций» ипотеки в мире не так много, более эффективным является долгосрочное формирование корпоративной культуры, когда сами банки проявляют индивидуальный подход и идут навстречу в тяжелых жизненных ситуациях», — резюмирует Иван Уклеин.