Минфин определился с лимитами выплат по страхованию недвижимости от ЧС. Проект постановления ведомство вынесло на общественное обсуждение.
Предполагается, что при страховании на случай ЧС цена полиса составит 300 рублей в год, а минимальный объем обязательств страховщика составит 300–500 тысяч рублей. Много это или мало? Помочь разобраться в этом вопросе Sobesednik.ru попросил директора департамента развития имущественного страхования физлиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрея Знаменского.
Прослушать новость
Как будут считать
— Страховщиков не огорчили озвученные лимиты? Думаете, люди пойдут страховаться, если в результате потопа или пожара получат всего 300 тысяч рублей?
— Нет, не огорчили. Ведь этот документ определяет лишь ту сумму, которую страховая компания должна будет возместить по единственному риску — риску от чрезвычайных ситуаций. В реальности человек получит гораздо больше. Это — вариант софинансирования со стороны страховой компании и государства возмещения последствий чрезвычайной ситуации. То есть государство говорит: для этого конкретного риска мы определяем, сколько будет платить страховая компания. А все остальное до суммы, необходимой для покупки нового жилья, возместит государство.
Весь проект, подготовленный Минфином, описывает, как именно будет определяться максимальная выплата, которую будет производить уже государство (то есть сколько оно заплатит сверх того, что заплатит страховая компания). С учетом доплаты государства на первом этапе запуска нового закона возмещения от страховщиков в размере 300 тысяч рублей вполне достаточно.
Правда, проект Минфина получился излишне сложным: во всех этих диапазонах, условиях максимальных выплат и так далее может разобраться только специалист. Мы, если честно, думали, что все будет проще.
— А вы можете сказать, сколько заплатит государство сверх 300 тысяч страховых выплат?
— Если упрощенно: количество кв. метров утраченного жилья, умноженные на среднюю стоимость кв. метра в регионе, установленную Минстроем. Но регион может вводить дополнительные коэффициенты в зависимости от состояния жилья, его типа и других параметров.
— И эти коэффициенты и градация жилья по категориям уменьшают или увеличивают размер выплат?
— Уменьшают, так как определены только те параметры, которые могут снижать стоимость жилья, например ветхость. Для всех остальных помещений государство вместе со страховщиками будет платить установленный максимум возмещения.
Как это будет работать
— Предположим, я живу в регионе, где случаются наводнения. И вот прихожу к вам в сентябре 2019-го, когда закон вступит в силу, и покупаю страховку жилья от ЧС. Плачу вам 300 рублей за год. А потом мой дом сносит вода… Страховая компания вносит в региональный бюджет — по максимуму — 500 тысяч руб., региональная программа тоже мне что-то насчитывает — и я жду, пока мне построят новый дом, обретаясь в это время в маневренном фонде (а какие там условия, мы можем себе представить). И еще неизвестно, какого качества и когда жилье мне предоставят. Так?
— Примерно так, как вы говорите. Только немного сложнее. Ведь смысл страхования от ЧС не в том, что человек может получить деньги, а в том, что у него появляется право обратиться в муниципалитет и потребовать, чтобы ему дали новое жилье — по тем реальным площадям, которые они утратили в результате ЧС, а не по социальным нормам, по которым сегодня идет размещение пострадавших. И им обязаны это жилье предоставить. Это теперь прописано черным по белому. И именно этот механизм будет основным в данной схеме.
За счет заранее определенного финансирования последствий таких убытков планируется, что сроки предоставления нового жилья пострадавшим значительно сократятся, ждать годами своей очереди на жильё не придется.
— А сроки предоставления этого жилья тоже прописаны черным по белому?
— Сейчас нет. Надеюсь, что это появится в окончательном варианте документов региональных программ. Но, повторяю: у человека есть выбор. Если его не устраивают сроки предоставления жилья или состояние маневренного фонда, он всегда может сказать: «Дайте деньгами». И ему будут обязаны выдать деньги в пределах максимальных сумм возмещения, которые разработал Минфин.
— Это понятно. Но все-таки — что изменится, если я заключу страховой договор с расширенными рисками?
— Тут расширение будет определять не страховщик, а регион. Регион договорился с центром по рискам ЧС, определились, сколько и в каком объеме федеральный бюджет поможет построить жилья пострадавшим, сколько денег поступит от страховщиков... А по остальным рискам, которые, не исключено, людям могут быть более интересны, субъект начинает сам определять, что нужно своим гражданам. Предположим, в регионе много деревянных домов, есть более высокий риск пожара. Значит, внесут в страховку опасность возгорания индивидуальных домов. После уже регион договаривается со страховщиками: местный бюджет будет вносить, скажем, 20%, а 80% — страховщики. Последние будут тарифицировать угрозу и потом уже предлагать людям этот продукт.
Чтобы сделать такой полис более дешевым, такого рода договоры можно заключать, не приходя в офис страховщиков, через квитанции по оплате ЖКУ, где будет отдельная строчка добровольной страховки.
— Человек при этом должен платить эту страховку круглый год, не один-два месяца?
— Это еще пока тоже не прописано. Закон, впрочем, предусматривает рассрочку оплаты годовой премии.
— Если я заключаю договор о страховании жилья от ЧС с расширением, а у меня наступает страховой случай, я могу получить те деньги, которые мне положены сверх тех 500 тысяч, которые страховщик отдаст в региональный бюджет?
— Для рисков иных, чем гибель жилья в результате ЧС, в программе будет предусмотрена другая пропорция между страховыми выплатами и помощью от местного бюджета — здесь лимит в 500 тысяч рублей уже не применяется. Но максимальный размер возмещения будет также определяться по площади помещения и нормативам Минстроя. В общем, ситуации, когда люди получат слишком маленькое возмещение в рамках «губернаторских программ», попросту не должно быть...
— То есть в региональных программах будут прописаны дополнительные риски. Но в случае их наступления жилье предоставляться не будет — это случится, только если потеря произойдет в результате ЧС?
— Пока все это не прописано ни в одном подзаконном акте. Но в региональных программах действительно будут определены дополнительные риски и порядок выплаты или предоставления жилья пострадавшим.
Полагаю, что если у региона имеется резервный фонд жилья, то он сможет предусмотреть в своей программе и предоставление жилья гражданам по всем рискам, включенным в региональную программу. Повторяю, тут все зависит от региона. В законе просто прописана возможность получить компенсацию деньгами.
Так или иначе страховщики — это финансовые организации. Мы в любом случае будем платить деньги. Если клиент попросит деньги, мы заплатим ему. Если клиент захочет получить жилье, он обратится в муниципалитет, и мы эти деньги направим в бюджет муниципалитета, чтобы он, добавив средства из федерального или регионального бюджетов, на эти деньги строил жилье.
— А если произойдет странное — предположим, в регионе наводнение, а у человека дом сгорел и он был застрахован от ЧС с дополнительными рисками, в том числе от пожара?
— Если риск пожара застрахован, человеку заплатят. А вот если жилье пострадало от риска, который не был застрахован, то никто не заплатит. Но я очень надеюсь, что подобных ситуаций просто не будет, что в первую очередь все риски уничтожения жилья попадут в региональные программы.
Минимальные обязательства
— А почему обозначены именно минимальные обязательства? Как правило, вопрос увеличения в таких случаях ни власти, ни финансовые организации даже не стремятся рассматривать...
— Это минимальный объем по конкретному риску — потеря жилья от ЧС. И этот риск будут нести даже не страховщики. Мы тут — лишь посредники: 95% средств, предназначенных на возмещения рисков по ЧС, будут передаваться в Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК), государственную структуру. По сути почти все выплаты на строительство нового жилья для пострадавших при ЧС будут идти из РНПК.
Видите ли, изначальная концепция закона именно в том и заключалась, чтобы дать людям возможность застраховаться от ЧС и как бы распределить этот риск по всей стране. В итоге была выбрана схема с обязательным перестрахованием этих рисков в государственной компании.
— И все же — почему именно 300 тысяч? Это же, по сути, ни про что. На эти деньги даже комнату в регионах не купишь... Почему не 500 тысяч?
— Не стоит зацикливаться на этих цифрах. Гражданину гораздо важнее знать, сколько он реально получит возмещения (каков максимальный размер), а не то, какую часть этого возмещения будет финансировать страховая компания или даже РНПК. Эти 300 тысяч — внутреннее дело Минфина, страховщиков и РНПК, они касаются только взаимоотношений этих организаций.
— Пока все это представляется крайне зыбким и ненадежным с точки зрения потребителя.
— Тут весьма сложный и тонкий момент частно-государственного партнерства. Поскольку, с одной стороны, тут задействованы бюджеты всех уровней, которые должны быть предназначены на возмещение гражданам ущерба. С другой стороны, власти хотят в этом вопросе навести порядок: чтобы не просто каждый пострадавший что-то получал по списку.
А сделать это хотят через страхование, то есть заставить граждан задуматься и о своей ответственности за собственное имущество, создать им реальный стимул страховать свое жилье на более выгодных условиях. В итоге и возникла эта схема: если застраховался, то получаешь возможность получить от государства дополнительную расширенную компенсацию. При этом часть ущерба платит страховая компания.