Ипотека — самый долгосрочный продукт в розничном кредитовании. За 15 лет, на которые в среднем предоставляется займ, многое может поменяться, и не только в жизни клиента. Бывает, что сами кредиторы уходят в небытие. Как справиться с этой «потерей» заемщику?
С 2012 г. по рынку недвижимости ходят слухи о том, что скоро в России из почти 1000 банков останется порядка 80–100. Достоверна ли эта информация? Цифры говорят следующее: за прошедшие четыре года количество кредитных организация сократилось на 25% (на 245 в количественном выражении). Не во всех случаях это было связано с нарушением законодательства, некоторые банки прекратили существование в результате слияния с более крупными игроками или в рамках объединения нескольких небольших компаний в одну для увеличения совокупного капитала. Таким образом, оздоровление сектора идет не только через ликвидацию, но и через переформатирование.
За рассматриваемый период количество ипотечных игроков сократилось на 15,05%, и наибольшее снижение произошло в 2015 г. (11%). Существенная часть «ушедших» мало знакома рынку, однако были среди них и известные банки, выдававшие ипотеку вплоть до прекращения деятельности
Несмотря на то, что объемы ипотечного кредитования в этих организациях не были существенными, резонанс от их банкротства оказался довольно заметным.
Первый вопрос, который возникает у клиентов в такой ситуации: продолжать ли платить по кредиту или нет банка, нет и долга? Ответ однозначный: платить обязательно. Общий совет для всех — дождаться уведомления о смене залогодержателя и кредитора с новыми реквизитами. Но, как показала практика, банки в общей суматохе не всегда своевременно и адресно направляют эту информацию.
Следующий естественный вопрос: куда платить, если банк уже не ведет операции по счетам? Платежи, поступившие на личные счета клиентов за несколько дней до даты отзыва лицензии, в одних случаях были возвращены обратно, в других «зависли» до момента выплаты денег Агентством по страхованию вкладов, так и не попав в схему погашения ипотеки. По факту, АСВ рекомендует в первые 1,5–2 месяца вносить платеж по первоначальным реквизитам или в кассу банка до решения суда.
И конечно, всех без исключения тревожит, не изменит ли новый кредитор договор, повысив ставку или потребовав досрочного возврата кредита. Это опасение напрасно, так как новый владелец закладной не имеет права менять изначальные условия договора в одностороннем порядке, за исключением отдельных случаев. Например, если у нового кредитора нет отделения в населенном пункте, где проживает клиент. Тогда для погашения придется добираться до ближайшего офиса или платить комиссию за перевод со своего счета в одном банке на счет другого.
Накопленный опыт работы с заемщиками при банкротстве банка позволяет дать следующие советы:
1. Храните документы в течение всего срока кредитования: договор, первоначальный и все последующие графики погашения при изменении, квитанции, платежки, договоры страхования (страховые полюса) и квитанции об оплате. Кто знает, в какой момент и в каких ситуациях нужно будет подтвердить свою добросовестность…
2. Знайте про свой кредит все! Позиция «я взял ипотеку, плачу проценты и больше ничего знать не хочу» в корне неверна. Необходимо, например, помнить, по какой программе выдана ипотека. Кредит от АИЖК, скорее всего, находился в первоначальном банке на сопровождении. В случае отзыва у него лицензии АИЖК передает сопровождение другому оператору и направляет уведомление по уже отработанной процедуре. Если это собственная программа кредитора, то при отзыве лицензии уведомлением будет заниматься конкурсный управляющий или назначенный им банк-агент. Новый банк, скорее всего, пригласит заемщика для подписания дополнительных документов о смене залогодержателя, открытия нового счета и переоформления договоров страхования. Придется запастись терпением.
3. О смене реквизитов и передаче долга другому банку клиента должны уведомить письменно по адресу, указанному в кредитном договоре и документах, прилагаемых в кредитном досье. Так что если заемщик своевременно не уведомил банк о смене места жительства, то письмо он может и не получить. Тогда при наличии просрочки будет сложнее доказать свою невиновность в том, что деньги на погашение кредита не дошли. Не стоит пассивно ждать письма, поищите информацию самостоятельно. Чаще всего банк, до признания его банкротом, сам продолжает взыскивать задолженность. По решению арбитражного суда функции конкурсного управляющего банком возлагаются на АСВ. Теперь заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, которые размещены на сайте АСВ в разделе соответствующего банка.
4. Необходимо узнать, какими способами возможно погашение кредита в новом банке и выбрать наиболее доступный и быстрый из них, будь то пополнение счета через кассу, банкомат, перевод из другого банка и так далее. «Переходный период характеризуется общей суматохой, поэтому в это время нужно быть особенно внимательным в отношении платежей и документов по своему кредиту, — рекомендует Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп». — Стоит запросить информацию об остатке ссудной задолженности и последних поступивших платежах, чтобы в случае их «технической потери» иметь возможность восстановить свою положительную кредитную историю. Важно помнить, что надежность банка важна не только при выборе депозита, но и при кредитовании».
5. Переходный период характеризуется общей суматохой, поэтому в это время нужно быть особенно внимательным в отношении платежей и документов по своему кредиту. Стоит запросить информацию об остатке ссудной задолженности и последних поступивших платежах, чтобы в случае их «технической потери» иметь возможность восстановить свою положительную кредитную историю. Важно помнить, что надежность банка важна не только при выборе депозита, но и при кредитовании.