Ипотека – решение серьезное и непростое. Такой кредит может значительно снизить уровень благосостояния всей вашей семьи на долгие годы. Человек, решившийся на ипотечную «кабалу», прекрасно понимает, что для погашения кредита ему придется задействовать все доступные финансовые ресурсы. И поэтому мы не будем давать очевидные советы из разряда «используйте для погашения кредита материнский капитал» или «если это не единственное ваше жилье – сдавайте его в аренду». Понятно и то, что лучше стараться погасить кредит досрочно. Ведь при сегодняшних процентных ставках, даже оформив ипотеку на скромные 10 лет, вы переплатите за приобретенное жилье больше чем в 2 раза!
Однако есть несколько способов уменьшить ипотечные платежи. И пусть на первый взгляд экономия кажется несущественной, поверьте, когда речь идет о сроках в 20-30 лет, эти сэкономленные «копейки» в сумме могут составить сотни тысяч и даже миллионы рублей.
СПОСОБ 1. ВЫБИРАЙТЕ ДИФФЕРЕНЦИРОВАННУЮ СХЕМУ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
Еще на этапе оформления договора с банком настаивайте на дифференцированной схеме погашения кредита. В противном случае после десяти лет исправных выплат вы обнаружите, что сумма вашей задолженности банку осталась прежней, а выплачивали все это время вы только проценты – такая схема называется аннуитетной, и для банков она более выгодна, а вот для заемщика – нет. При аннуитетной схеме вы погашаете кредит равными платежами в течение всего срока, а при дифференцированной – сумма платежа постепенно уменьшается, поскольку ваши ежемесячные платежи погашают не только проценты, но и само тело кредита, А следовательно последующие проценты начисляются на все уменьшающийся остаток долга. Переплата банку по процентам при дифференцированной схеме будет меньше, особенно если вы взяли ипотеку на длительный срок, например, на 20 лет и больше.
СПОСОБ 2. ВОЗЬМИТЕ СТРАХОВАНИЕ ПОД СВОЙ КОНТРОЛЬ
Банки требуют, чтобы квартира или дом, которые являются залогом кредита, были застрахованы. При этом страховать недвижимость обязательно нужно в компании, которая является партнёром банка, оформить страховку в сторонней фирме банк, скорее всего, вам не позволит. Хорошая новость в том, что банки обычно сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями. Ваша задача получить их полный список и самостоятельно проанализировать все условия и расценки. Ставки у всех этих компаний иногда различаются весьма существенно, а учитывая, что страховать купленную недвижимость придется весь период действия кредитного договора, набежит весьма существенная сумма.
СПОСОБ 3. ТРЕБУЙТЕ ПЕРЕСМОТРА ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ЛИБО ПЕРЕКРЕДИТОВЫВАЙТЕСЬ В ДРУГОМ БАНКЕ
Периодически отслеживайте изменения условий кредитования на сайте своего банка. Возможно, что однажды вы обнаружите, что банк стал выдавать ипотечные кредиты под меньшие проценты. Даже если процентная ставка снизилась на первый взгляд незначительно (на 0,5% или даже 0,2%), учитывая длительность кредита, сумма набежит существенная. Банки на пересмотр процентной ставки идут, конечно, неохотно. Но если вы ответственный заемщик, и у вас чистая кредитная история – будьте настойчивы. В конце концов, вы всегда можете попробовать перекредитоваться, погасив задолженность одному банку, взяв кредит в другом.
СПОСОБ 4. ПОЛЬЗУЙТЕСЬ ДЕПОЗИТНЫМ СЧЕТОМ
Как только у вас появились «свободные» деньги откладывайте их на депозитный счет, а банк в определенный день пусть самостоятельно снимает нужную сумму на погашение кредита. При этом на остаток будут начисляться проценты, а вам не придется суетиться и волноваться по поводу просрочки, если вдруг в «день Х» возникнут неожиданные обстоятельства или проблемы.
СПОСОБ 5. ОФОРМЛЯЙТЕ НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ
Оформляйте налоговый вычет не только на квартиру, но и на проценты, выплаченные банку. Если оформить налоговый вычет на приобретенное жилье можно только один раз в жизни (при этом максимальный сумма составляет 260 000 рублей, то есть 13% от 2 млн. руб), то получать вычет с выплаченных банку процентов можно ежегодно, а общий лимит вычета может составлять до 390 000 рублей (13% от 3 млн рублей). Ограничений по количеству лет вычета в этом случае не существует, а значит, если вы взяли кредит на 25 лет, то все эти годы вы можете возвращать налоги, по мере того как проценты по кредиту из запланированных в договоре превращаются в реально выплаченные банку.